Bei einer 0-%-Finanzierung zahlst du keine Zinsen. Dafür bekommst du meist weniger Rabatt als beim Kauf mit Bargeld oder Bankkredit. Dieser verlorene Rabatt ist dein versteckter Zins. Fehlen dir zum Beispiel 9 % Rabatt bei 48 Monaten Laufzeit, entspricht das rund 4,8 % effektiv. Nur ein Bankkredit unter diesem Wert ist günstiger. Weitere Haken stecken oft in Schlussrate, Pflicht-Anzahlung und Zusatzpaketen.
So funktioniert die 0-%-Finanzierung
Eine 0-%-Finanzierung bekommst du fast nur beim Autohändler. Der Händler vermittelt einen Kredit der Herstellerbank oder einer Partnerbank. Die Bank verzichtet auf Zinsen, weil Hersteller oder Händler ihr den Zins bezahlen. Damit wollen sie ein bestimmtes Modell verkaufen.
Im Vertrag steht dann ein effektiver Jahreszins von 0 %. Alle Raten zusammen ergeben genau den Kaufpreis. Das klingt nach geschenktem Geld. Die Frage ist aber, welchen Kaufpreis du dabei zahlst.
Solche Angebote gelten meist nur für bestimmte Neuwagen, für eine feste Laufzeit und oft mit Anzahlung. Bei Gebrauchtwagen sind sie selten. Welche Herstellerbank hinter welcher Marke steht, findest du unter Autobanken.
Der versteckte Zins: Was dich der verlorene Rabatt kostet
Kaufst du mit Bargeld oder Bankkredit, kannst du als Barzahler verhandeln. Laut einer verdeckten Erhebung des ADAC von Anfang 2026 gab es im Schnitt 9 % Rabatt auf Verbrenner und 12 % auf Elektroautos. Je nach Modell lag der Nachlass zwischen fast nichts und über 25 %.
Bekommst du mit 0 % weniger Rabatt, zahlst du den Unterschied über den Preis. Rechnet man das in einen Zins um, ergibt sich diese Tabelle:
So viel effektiver Jahreszins (in %) steckt im verlorenen Rabatt (eigene Rechnung)
| Verlorener Rabatt | 24 Mon. | 36 Mon. | 48 Mon. | 60 Mon. |
|---|---|---|---|---|
| 3 % | 3,0 | 2,0 | 1,5 | 1,2 |
| 5 % | 5,1 | 3,4 | 2,6 | 2,1 |
| 9 % | 9,6 | 6,4 | 4,8 | 3,8 |
| 12 % | 13,3 | 8,8 | 6,6 | 5,3 |
| 15 % | 17,4 | 11,4 | 8,5 | 6,8 |
So liest du die Tabelle: Such die Zeile mit dem Rabatt, den du als Barzahler mehr bekommst, und die Spalte mit der Laufzeit. Bietet dir eine Bank einen niedrigeren effektiven Jahreszins als den Wert in der Tabelle, ist der Bankkredit günstiger. Bietet sie einen höheren, gewinnt die 0-%-Finanzierung.
Zwei Dinge fallen auf:
- Je kürzer die Laufzeit, desto teurer der verlorene Rabatt. Über 24 Monate kosten 9 % Rabatt fast 10 % Zins.
- Je höher der Rabatt, desto eher lohnt der Bankkredit. Bei E-Autos, wo der Rabatt im Schnitt höher ist, gewinnt deshalb öfter die Bank.
Beispiel: 30.000 Euro über 48 Monate
Beispiel (eigene Rechnung mit Beispielwerten, kein Angebot): Ein Auto kostet 30.000 Euro. Der Händler bietet 0 % über 48 Monate ohne Rabatt. Als Barzahler würdest du Rabatt bekommen. Die Bank verlangt 6,99 % effektiv.
| Kaufpreis | Monatsrate | Raten gesamt | |
|---|---|---|---|
| Händler 0 %, kein Rabatt | 30.000 € | 625,00 € | 30.000,00 € |
| Bank 6,99 %, 9 % Rabatt | 27.300 € | 650,89 € | 31.242,90 € |
| Bank 6,99 %, 15 % Rabatt | 25.500 € | 607,98 € | 29.182,93 € |
Mit dem durchschnittlichen Rabatt von 9 % ist die 0-%-Finanzierung hier rund 1.240 Euro günstiger. Mit 15 % Rabatt gewinnt der Bankkredit mit gut 800 Euro. Die Tabelle oben zeigt den Grund: 9 % Rabatt über 48 Monate entsprechen 4,8 % Zins, 15 % dagegen 8,5 %.
Für einen Neuwagen mit eigenem Beispiel, Kreditbeträgen der Banken und E-Auto-Förderung siehe Neuwagen finanzieren.
Die Haken bei 0-%-Angeboten
0 % heißt nur, dass im Kreditvertrag keine Zinsen stehen. Kosten können an anderen Stellen stecken:
- Höherer Preis oder weniger Rabatt: der häufigste Fall, siehe Tabelle oben. Frag immer zuerst nach dem Preis bei Barzahlung.
- 0 % nur für einen Teil: Manche Angebote gelten nur für eine bestimmte Laufzeit. Endet der Vertrag mit einer hohen Schlussrate, musst du sie bezahlen oder neu finanzieren, dann zu normalen Zinsen. Was das kostet: Ballonfinanzierung mit Schlussrate.
- Pflicht-Anzahlung: Oft gilt 0 % nur, wenn du einen Teil des Preises sofort bezahlst.
- Kurze Laufzeit, hohe Rate: 0 % gibt es oft nur über 12 bis 36 Monate. Die Rate muss in dein Budget passen.
- Zusatzpakete: Restschuldversicherung, Wartungs- oder Garantiepakete werden gern mit angeboten. Sind sie freiwillig, stehen sie nicht im effektiven Jahreszins, kosten dich aber trotzdem Geld. Du musst sie nicht abschließen.
- Ausstattung und Modell: Die Aktion gilt oft nur für bestimmte Modelle oder Lagerfahrzeuge. Prüf, ob das Auto wirklich zu dir passt.
- Fahrzeugbrief: Bei der Händlerfinanzierung behält die Bank meist den Fahrzeugbrief, bis du alles bezahlt hast.
Wann sich 0 % lohnt und wann nicht
Eher lohnenswert:
- Der Händler gibt dir auch mit 0 % fast den gleichen Rabatt wie Barzahlern.
- Das Modell ist ohnehin kaum rabattiert. Der ADAC fand Modelle mit fast keinem Nachlass.
- Du würdest bei der Bank wegen deiner Bonität einen hohen Zins bekommen.
- Die Laufzeit ist lang, und es gibt keine Schlussrate.
Eher nicht:
- Als Barzahler bekommst du deutlich mehr Rabatt, siehe Tabelle.
- Die 0 % gelten nur bis zu einer hohen Schlussrate.
- Das Angebot hängt an Zusatzpaketen, die du nicht brauchst.
- Du willst flexibel bleiben, zum Beispiel beim Verkauf. Bei vielen Bankkrediten bleibt der Fahrzeugbrief bei dir, dann bist du freier. Dazu: Finanziertes Auto verkaufen.
Für den Vergleich holst du dir ein Angebot einer Bank, bevor du zum Händler gehst.
Direkt zur Bank: ING Autokredit » · DKB Autokredit » · Targobank Autokredit » · Openbank Autokredit » · Bank11 Autokredit »
Zinsen und alle Pflichtangaben stehen auf der Seite zur jeweiligen Bank: ING, DKB, Targobank, Openbank, Bank11.
Widerruf: Auch 0 % kannst du zurücknehmen
Auch einen zinslosen Kredit vom Händler oder seiner Bank kannst du innerhalb von 14 Tagen widerrufen (§ 514 Abs. 2 BGB in Verbindung mit § 355 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn du richtig über dein Widerrufsrecht belehrt wurdest.
Dient der Kredit nur dem Autokauf und bilden Kaufvertrag und Kredit eine Einheit, sind beide verbunden. Widerrufst du den Kredit, bist du auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 Abs. 2 BGB). Das ist bei Finanzierungen über das Autohaus der Regelfall. Lass dich im Zweifel beraten, bevor du widerrufst.
Kann ich eine 0-%-Finanzierung früher ablösen?
Ja, du darfst jederzeit früher zurückzahlen. Das lohnt sich aber nur, wenn du das Auto verkaufen willst oder Geld übrig hast, das sonst nichts bringt. Einen 0-%-Kredit mit einem verzinsten Bankkredit abzulösen, lohnt sich nie. Ausnahme ist eine Schlussrate, die du nicht bezahlen kannst. Dazu: Anschlussfinanzierung und Autokredit ablösen.
Checkliste vor der Unterschrift
- Barpreis schriftlich erfragen, ohne die Finanzierung zu erwähnen.
- Preis mit 0-%-Finanzierung erfragen. Den Unterschied in Prozent ausrechnen.
- In der Tabelle oben ablesen, wie viel Zins darin steckt.
- Angebot einer Bank daneben legen, mit deinem echten Zins.
- Laufzeit, Anzahlung und Schlussrate prüfen: Gilt 0 % für den ganzen Vertrag?
- Zusatzpakete streichen, die du nicht willst.
- Gesamtbetrag vergleichen, nicht die Monatsrate.
Häufige Fragen
Ist eine 0-%-Finanzierung wirklich kostenlos?
Zinsen zahlst du keine. Teuer wird sie, wenn du dafür auf Rabatt verzichtest oder Zusatzpakete mitkaufen musst. Rechne deshalb immer gegen den Barpreis.
Gibt es 0-%-Finanzierung auch für Gebrauchtwagen?
Selten. Die Aktionen der Herstellerbanken gelten meist für Neuwagen. Für Gebrauchte ist ein Bankkredit der übliche Weg: Gebrauchtwagen finanzieren.
Kommt eine 0-%-Finanzierung in die Schufa?
In der Regel ja. Auch ein zinsloser Kredit ist ein Ratenkredit. Die Bank prüft vorher deine Bonität und meldet den Vertrag meist an die Schufa. Wer pünktlich zahlt, hat davon keinen Nachteil.
Kann ich bei einer 0-%-Finanzierung trotzdem verhandeln?
Ja, frag nach Rabatt auf den Preis oder nach Zubehör. Manche Händler geben auch mit Aktionsfinanzierung etwas nach.
Was ist besser: 0 % oder Leasing?
Mit 0 % gehört das Auto am Ende dir. Beim Leasing gibst du es zurück. Was zu dir passt: Leasing oder Kredit.
Quellen
- ADAC: Rabatte auf Verbrenner und E-Autos 2026, Stand 06.04.2026, abgerufen am 27.10.2026
- Bürgerliches Gesetzbuch: § 514 BGB (Widerruf zinsloser Kredite), § 358 BGB (verbundene Verträge), § 355 BGB (Widerrufsrecht)
- Tabelle und Beispiel: eigene Rechnung mit Beispielwerten
Stand: 27.10.2026, Rechtsstand 27.10.2026. Für Verträge ab 20.11.2026 gelten neue Verbraucherkreditregeln, wir prüfen die Änderungen. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. · Foto: © pattilabelle – Fotolia.de