Eine günstige Anschlussfinanzierung wird nötig, wenn Schlussratenkredite oder Leasingverträge auslaufen.

Der Ballonkredit oder die 3-Wege-Finanzierung sind eine Alternative zum klassischen Autokredit für den Neuwagenkauf im Rahmen der Händlerfinanzierung. Den relativ niedrigen Monatsraten steht hier eine hohe Schlussrate gegenüber, die zum Ende der Vertragslaufzeit in einem Betrag zu zahlen ist. Kann diese nicht aus Rücklagen oder eigenen Mitteln beglichen werden, kommt ein Autokredit, um die Schlussrate finanzieren zu können, in Frage. Auch beim Kfz-Leasing mit Kaufoption ist der Erwerb des Fahrzeuges zum angesetzten Restwert über einen günstigen Autokredit möglich. Durch intelligenten Online-Vergleich der zahlreichen Angebote lassen sich teure und ungeeignete Kredite ausschließen.

Vergleich von Anschlussfinanzierungen

Unser Autokredit Vergleich übernimmt Recherche und Angebotsvergleich in Sekundenschnelle und berücksichtigt dabei Angebote, bei denen der Kfz-Brief beim Kreditnehmer verbleibt.

Herstellerbanken oder unabhängige Bank?

Wer auf eine ganz bestimmte Automarke beim Neuwagenkauf setzt, entscheidet sich nicht selten für eine Finanzierung beim Händler des Vertrauens. Autokredit, Ballonkredit oder 3-Wege-Finanzierung werden dann über die Herstellerbank der Markenmodelle, z.B. Audi, BMW, Mercedes, Opel, VW, Seat oder Ford, abgewickelt.

Gerade bei Ballonkredit und 3-Wege-Finanzierung sollte für die Schlussratenfinanzierung nicht allzu vorschnell eine bindende Entscheidung für das Angebot der Herstellerbank fallen, denn die abschließende Rate kann auch durch einen Autokredit oder einen Kredit zur freien Verwendung bezahlt werden.

Die Herstellerbank unterbreitet lediglich ein konkretes Angebot. Die Zahl der Angebote von unabhängigen Kreditinstituten für den Autokredit ist hingegen groß und bietet Auswahl. Hier kommt der Vergleichsrechner ins Spiel. Anhand grundlegender Parameter wie Nettokreditbetrag und Laufzeit ermittelt er alle passenden Angebote und listet sie geordnet vom günstigsten bis zum höchsten Zinssatz auf. Gleichzeitig erfasst er auch weitere relevante Konditionen wie Ratenaussetzung, kostenlose Sondertilgungen, kostenfreie Gesamttilgung und der Verbleib des Kfz Briefes beim Kreditnehmer. Denn es sind nicht unbedingt und für jeden individuell nur niedrige Zinsen, die den Ausschlag geben. Im Fall der Fälle sind Sonderkonditionen weit mehr wert, da sie sich den finanziellen Bedingungen anpassen.

So können Interessierte sich die Kreditangebote, die Ihnen am ehesten zusagen, heraussuchen und eine Anfrage Kreditkonditionen bei den betreffenden Banken stellen. Erst dann erhalten sie ein unverbindliches Kreditangebot, das ihre persönlichen Voraussetzungen wie Einkommen, Bonität, zweiter Kreditnehmer, etc. berücksichtigt. Bei bonitätsabhängigen Kreditzinsen, die im Vergleichsangebot mit einer Spanne angegeben sind, lässt sich eine finale Entscheidung erst durch ein konkretes Angebot fällen. Liegen die Ergebnisse vor, können diese wiederum ggf. mit dem Angebot der Herstellerbank verglichen werden. Durch dieses geschickte Vorgehen wählen Verbraucher mit gutem Gewissen den richtigen Kredit für die Finanzierung der Schlussrate aus. Der Rest ist dann bei einem freien Kredit ganz einfach: Kreditvertrag online oder offline abschließen, Überweisung der Summe abwarten und dann die Schlussrate per Überweisung oder in bar zahlen.

Achtung Stolperschein Restwert bei der Anschlussfinanzierung! Die hohe Abschlussrate, auch als endfällige Schlussrate bezeichnet, ist mit dem kalkulierten und im Vertrag festgeschriebenen Restwert des Fahrzeugs identisch. Der Restwert bestimmt demnach die Kredithöhe und damit auch die Parameter für den intelligenten Kreditvergleich. Fällt der tatsächliche Restwert nach abschließender Prüfung niedriger als der kalkulierte Restwert aus, berechnet der Händler eine Ausgleichszahlung, die logischerweise die Schlussrate nochmals erhöht. Daher muss auch der Kreditbetrag entsprechend angepasst werden.

Ein verminderter Restwert kann aus unterschiedlichen Gründen resultieren:

  • Nachlässiger und unsachgemäßer Umgang mit dem Fahrzeug
  • Nicht behobene Reparaturen
  • Verschleiß, der über das kalkulierte Maß hinausgeht
  • Unfall
  • Überschreitung der kalkulierten Fahrleistung

Ist die Anschlussfinanzierung mittels günstigem Autokredit geplant, sollte zunächst der tatsächliche Restwert feststehen, bevor der Kredit beantragt wird.

Kfz-Leasing mit einem Autokredit auslösen

Beim PKW Leasing steht nicht der Erwerb des Fahrzeuges, sondern die Nutzungsüberlassung im Vordergrund. Während der Laufzeit zahlt der Leasingnehmer an den Leasinggeber monatlich gleich bleibende Raten. Weiterhin übernimmt er Versicherung, Kfz-Steuer, Wartungs- und Instandhaltungskosten sowie alle anfallenden Reparaturen.

Eine bei Vertragsabschluss festgelegte Kaufoption ermöglicht es dem Leasingnehmer, das Fahrzeug nach Ablauf der Leasingzeit zum Restwert zu erwerben. Auch hier kann eine hohe Auslösesumme einen Autokredit bedingen. Bezüglich der Kredithöhe gelten die o.g. Hinweise, wenn kalkulatorischer und tatsächlicher Restwert voneinander abweichen und eine Ausgleichszahlung an den Händler zu leisten ist.

Eine Kaufoption in Leasingverträgen eignet sich nicht für Fahrzeuge, die steuerlich anteilig oder komplett der unternehmerischen, gewerblichen oder selbstständigen Tätigkeit zugeordnet werden. Die Kaufoption schließt den direkten Ansatz der monatlichen Leasingraten als Betriebsausgaben aus. Erst wenn das Fahrzeug durch Auslösung in das Eigentum des Leasingnehmers übergegangen und im Betriebsvermögen ausgewiesen ist, können gewinnmindernde Abschreibungen vorgenommen werden.

Anschlussfinanzierung oder neues Auto?

Beim Ballonkredit ist die Zahlung der Schlussrate in der Regel verbindlich, eine Rückgabe des Autos ist nicht vorgesehen. Will der Kreditnehmer einen Neuwagen beim gleichen Händler finanzieren lassen, kann dieser das teilfinanzierte Fahrzeug in Höhe des tatsächlichen Restwertes in Zahlung nehmen oder als Anzahlung für den Neuvertrag einsetzen. Wohlgemerkt ist das eine Kann- und keine Mussoption.

Die 3-Wege-Finanzierung bietet hier neben der Anschlussfinanzierung auch die Wahlmöglichkeit der Autorückgabe. So ist der Kreditnehmer nicht mehr an den gleichen Händler und die Herstellerbank gebunden und kann stattdessen ein neues Fahrzeug über eine Bank seiner Wahl finanzieren. Gleiches gilt für das Leasing – Mit der PKW Rückgabe und ggf. einer Ausgleichszahlung bei höherem tatsächlichen Restwert hat sich eine Anschlussfinanzierung erledigt. Der Abschluss eines neuen Leasingvertrages beim gleichen oder bei einem anderen Leasinggeber für das Auto der Wahl ist möglich.

Anschlussfinanzierung abgelehnt – Was tun?

Ob Herstellerbank oder unabhängiges Kreditinstitut – Wenn die Anschlussfinanzierung abgelehnt wird, muss man nicht gleich den Kopf in den Sand stecken. Banken und Kreditinstitute sind nicht zwingend verpflichtet, die Gründe für die Ablehnung mitzuteilen. Oftmals liegt es allerdings an Kriterien wie zu geringem/unregelmäßigem Einkommen, einem schlechten Schufa-Score oder sogar an einem negativen Schufa-Eintrag. Es empfiehlt sich grundsätzlich, vor einer Kreditkonditionen-Anfrage eine Selbstauskunft bei der Schufa einzuholen. So lässt sich auch überprüfen, ob die dort gespeicherten Daten aktuell sind oder ob gar Fehler vorliegen und Löschungen oder Korrekturen veranlasst werden müssen.

Unser Vergleich listet eine Reihe von Angeboten auf und auch wenn die eine Bank eine Absage erteilt, muss das nicht heißen, dass es bei einer anderen Bank automatisch ebenso sein wird. Eventuell sind Abstriche hinsichtlich des niedrigen Zinssatzes in Kauf zu nehmen, dennoch sollten die Chancen ausgelotet werden. Es macht auch Sinn, die Kreditsumme herabzusetzen oder die Laufzeit zu verlängern und einen Bürgen oder zweiten Kreditnehmer mit ins Boot zu holen. Bei veränderten Parametern zeigt der Vergleichsrechner ebenfalls alle in Frage kommenden Kreditangebote auf.

Auch bei einer negativen Schufa finden sich Möglichkeiten für die Kreditvergabe abseits vom klassischen Bankkredit. Dazu zählen der Kredit von Privat für Privat, der über spezialisierte Online-Kreditmarktplätze angeboten wird oder der Schweizer Kredit von Kreditvermittlern. Gerade bei Kreditvermittlern sollten Verbraucher jedoch auf Seriosität und Vertrauenswürdigkeit achten und die Bedingungen genau studieren.

Welche Banken

Interessierte stellen sich automatisch die Frage nach der „richtigen“, unabhängigen Bank für ihre Anschlussfinanzierung. Nachfolgend sind die renommierten Institute auf dem deutschen Bankenmarkt mit wichtigen Eckpunkten zum Kreditangebot aufgeführt.

Santander

Die Santander Consumer Bank AG mit Sitz im deutschen Mönchengladbach gehört zur internationalen Santander-Gruppe, die in über 40 Ländern weltweit aktiv ist. Das Tochterunternehmen der spanischen Banco Santander S.A. gilt als eine der größten herstellerunabhängigen Banken im Bereich der Kfz-Finanzierung. Die renommierte Bank bietet verschiedene Modelle des Autokredits mit bedarfsgerechten Konditionen an.

Sparkasse

Die Sparkassen, organisiert in der Sparkassen-Finanzgruppe, zählen zu den ältesten und traditionellen Kreditinstituten in Deutschland und sind für Millionen Kunden die angesehene „Hausbank“. Das Angebot für Kredite, z.B. zur Anschlussfinanzierung, richtet sich an Neu- und Bestandskonten und ist auch online verfügbar. Die Konditionen zeigen sich dabei maßgeschneidert und werden für den Kunden individuell ausgearbeitet.

Targobank

Im schnell wachsenden Direktbanken-Markt hat sich die Targobank mit Sitz in Düsseldorf etabliert und ist den meisten als Online-Bank für Konto und Kredite bekannt. Doch ihre Ursprünge reichen bis in das Jahr 1926 zurück, als die KKB (Kundenkreditbank) als erste deutsche Bank für den Privatkundenkredit an den Start ging. Diese wurde nach Übernahme als Citibank weitergeführt, die seit 2008 zur großen französischen Genossenschaftsbank Crédit Mutuel gehört. Unter dem Namen Targobank entstand eine neue Bankenmarke im Direktmarkensegment, verbunden mit großer Erfahrung. Die günstige Autofinanzierung gehört zum Kreditportfolio und bietet sich als Anschlussfinanzierung mit interessanten Sonderkonditionen an.

Commerzbank

Die deutsche Großbank hat ihren Sitz in Frankfurt am Main. 1870 wurde sie als Commerz- und Diskonto-Bank in Hamburg gegründet. Dass Tradition und Moderne bestens Hand in Hand gehen, beweist das Kreditinstitut mit seinem Angebot für Privat- und Unternehmenskunden, das in allen Filialen ebenso wie online verfügbar ist. Verschiedene Kreditoptionen stehen hier zur Verfügung, darunter der günstige und schnelle Autokredit, bei dem auf den Kfz-Brief verzichtet wird.

comdirect

Mit der Comdirect Bank AG präsentiert sich die Online-Tochter der deutschen Commerzbank mit Sitz in Quickborn, die 1994 gegründet wurde. Sie zählt zu den größten Direktbanken Deutschlands, deren Bankgeschäfte ausschließlich über das Internet laufen. Modern und unkompliziert wie der Webauftritt gestaltet sich auch das Kreditangebot der Bank. Für eine Anschlussfinanzierung kommt der faire Ratenkredit mit Sonderkonditionen in Frage, der exklusiv für Kunden angeboten wird und vereinfachte Voraussetzungen im Gepäck hat.

ING (früher ING DiBa)

Das Tochterunternehmen der niederländischen ING-Group hat sich in rasantem Tempo zu einer der beliebtesten deutschen Direktbanken entwickelt. Als Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung AG wurde sie 1965 in Frankfurt am Main gegründet, wo sie bis heute ihren Sitz hat. Unter dem Namen Allgemeine Deutsche Direktbank AG war sie 1994 einer der Vorreiter für die heutigen Online-Banken und ist seit 2004 unter dem Namen ING-DiBa und seit 24. November 2018 als ING am Markt präsent. Kundennähe und Kundenzufriedenheit werden bei der vielfach ausgezeichneten Bank groß geschrieben. Der Autokredit zeigt sich mit einem festen (bonitätsunabhängigen) Zinssatz, der für alle Kunden gleich ist.

DKB

In Berlin hat die Deutsche Kreditbank AG, kurz DKB, ihren Sitz, die als Tochtergesellschaft der Bayerischen Landesbank agiert. Im Privatkundenbereich bietet die DKB ihre Produkte und Leistungen als reine Direktbank an. Mit dem DKB-Privatdarlehen zeigt sich die geeignete Ratenkredit-Option für die Anschlussfinanzierung, die mit interessanten Konditionen und Vergünstigungen aufwarten kann.

DSL Bank

Die DSL Bank mit Sitz in Bonn ist eine Niederlassung der DB Privat- und Firmenkundenbank mit Spezialisierung auf Immobilien- und Privatkredite. Ihre Geschichte reicht bis in das Jahr 1850 zurück, als die Provinzial-Rentenbanken in Deutschland entstanden. Die Bank setzt auf flexible, kundenorientierte Kreditlösungen. Der angebotene Privatkredit zur freien Verwendung ist auch für die Anschlussfinanzierung geeignet.

PSD Bank

Unter der PSD Bankengruppe sind 14 selbstständige, regionale Genossenschaftsbanken zusammengeschlossen. PSD steht als Kürzel für den Namen Post-Spar- und Darlehensverein, unter dem die 1872 als Vorschussvereine gegründeten Institute 1903 firmierten. Jede PSD Bank versteht sich als Kombination aus Filial- und Direktbank mit allen Kundenvorteilen, die beide Systeme bilden. Im Kreditbereich findet sich der PSD Autokredit mit Top-Konditionen, der für die Schlussratenfinanzierung prädestiniert ist.

Postbank

Die Postbank gilt als Urgestein unter den großen deutschen Kreditinstituten mit wechselvoller Geschichte. Die Hausbank der Deutschen Post AG, deren Geschichte auf den 1909 eingeführten Postscheckdienst zurückgeht, ist heute Teil der DB Privat- und Firmenkundenbank AG mit Sitz in Frankfurt am Main, die wiederum zur Deutschen Bank AG gehört. Sowohl der verwendungszweckfreie Privatkredit wie auch der Autokredit der Postbank, beide mit flexiblen und günstigen Konditionen, bieten sich für Anschlussfinanzierungen an.