Anschlussfinanzierung fürs Auto: So finanzierst du die Schlussrate

Wann brauchst du eine Anschlussfinanzierung?

Typisch sind drei Fälle:

• Ballonfinanzierung: Du hast jahrelang niedrige Raten gezahlt, am Ende steht eine hohe Schlussrate. Wie das funktioniert, erklärt unsere Seite zur Ballonfinanzierung.
• 3-Wege-Finanzierung beim Händler: Wie beim Ballonkredit, nur dass du das Auto am Ende auch zurückgeben darfst. Willst du es behalten, brauchst du das Geld für die Schlussrate.
• Leasing mit Übernahme: Du willst dein Leasingauto am Ende kaufen und der Vertrag erlaubt das (mehr unten bei Leasing).

Keine Anschlussfinanzierung brauchst du, wenn du die Schlussrate aus Erspartem zahlst, das Auto verkaufst und mit dem Erlös ablöst (Finanziertes Auto verkaufen) oder es bei einer 3-Wege-Finanzierung zurückgibst.

So läuft die Anschlussfinanzierung ab

1. Sieh dir rund drei Monate vorher deinen Vertrag an: Wann ist die Schlussrate fällig, wie hoch ist sie, wo liegt der Fahrzeugbrief? Viele Banken melden sich in dieser Zeit von selbst, Openbank zum Beispiel schickt ihren Kunden etwa drei Monate vor Fälligkeit ein Angebot.
2. Wart das Angebot deiner Bank ab, aber unterschreib nicht sofort. Der Zins für die Anschlussfinanzierung steht erst dann fest, nicht schon beim ersten Vertrag.
3. Hol dir den Ablösebetrag schriftlich. Frag bei der bisherigen Bank nach einer Ablösebescheinigung mit offenem Betrag, Stichtag und Bankverbindung. Die meisten neuen Banken brauchen sie, bei der ING darf sie zum Beispiel höchstens drei Monate alt sein.
4. Hol mindestens ein weiteres Angebot ein und vergleiche effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag bei gleicher Laufzeit. Welche Banken fremde Schlussraten ablösen, steht weiter unten.
5. Lass ablösen und hol den Brief zurück. Viele Banken überweisen den Betrag direkt an deine alte Bank, die ING zum Beispiel. Danach schickt dir die alte Bank den Fahrzeugbrief zurück, falls sie ihn hatte. Ob die neue Bank ihn wieder haben will, hängt von ihr ab.

Du kannst eine Ballonfinanzierung auch schon vor dem Ende ablösen, wenn du jetzt einen günstigeren Kredit bekommst. Das ist jederzeit erlaubt (§ 500 BGB). Bei festem Zins darf die alte Bank dafür höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 BGB). Wie das Ablösen abläuft, steht unter Autokredit ablösen, wann sich ein Wechsel lohnt, unter Umschuldung.

Rechenbeispiel: Was kostet die Anschlussfinanzierung?

Angenommen, bei dir werden 8.000 Euro Schlussrate fällig. Wir rechnen mit 7 % und mit 9 % effektivem Jahreszins. Das sind Annahmen für das Beispiel, keine Angebote einer Bank.

Die Laufzeit kostet also mehr als der Zins. Wer statt 24 Monate 60 Monate wählt, zahlt bei 7 % zweieinhalbmal so viel Zinsen. Zwei Prozentpunkte mehr Zins machen bei 24 Monaten nur rund 160 Euro aus. Wähle deshalb die kürzeste Laufzeit, deren Rate du sicher tragen kannst.

(Eigene Rechnung, Raten auf den Cent gerundet.) Plane mit dem heutigen Zinsniveau, nicht mit dem Zins von damals. Wie sich die Durchschnittszinsen für Ratenkredite seit 2018 entwickelt haben, zeigt unsere Seite Zinsentwicklung beim Autokredit. Deine eigenen Zahlen kannst du im Ballonrechner durchspielen, dort auch mit Anschlussfinanzierung.

Angebot der Herstellerbank prüfen

Hast du beim Autohändler finanziert, läuft dein Vertrag meist über die Bank des Herstellers, zum Beispiel bei Audi, VW, Seat, Skoda, Ford oder BMW. Die schickt dir vor dem Ende oft ein eigenes Angebot zur Weiterfinanzierung. Das ist bequem, weil der Fahrzeugbrief schon dort liegt. Es ist aber nur ein Angebot von vielen.

So gehst du vor:

• Angebot schriftlich geben lassen, mit effektivem Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag.
• Mit einem Ratenkredit einer anderen Bank vergleichen, gleiche Summe, gleiche Laufzeit.
• Bei der 3-Wege-Finanzierung zuerst klären, ob sich die Rückgabe mehr lohnt: Was zahlt der Händler, was kosten Mehrkilometer und Schäden? Bei VW zum Beispiel bekommst du das Rückgaberecht schriftlich vom Händler.
• Nicht unter Zeitdruck setzen lassen. Fang früh an, dann bleibt Zeit für ein zweites Angebot.

Die Konditionen der Herstellerbanken für Anschlussfinanzierungen haben wir nicht einzeln geprüft. Mehr zu den einzelnen Banken: Autobanken, zum Beispiel Audi, VW, Seat, Škoda, Ford, BMW, Mercedes, Opel und Toyota.

Bei welchen Banken kannst du die Schlussrate weiterfinanzieren?

Das sagen die Banken selbst dazu. Zinsen mit allen Pflichtangaben findest du auf der Seite zur jeweiligen Bank.

Banken, die ausdrücklich fremde Schlussraten oder Kredite ablösen:

• ADAC Autokredit: Laut ADAC kannst du eine fällige Schlussrate einer anderen Bank damit weiterfinanzieren. Kreditgeber ist Bank11, der Fahrzeugbrief geht an die Bank.
• ING: löst Kredite anderer Banken ab und überweist direkt an die alte Bank. Finanziert auch die Schlussrate eines Leasingautos. Der Fahrzeugbrief bleibt bei dir. Zum ING Autokredit »
• Commerzbank: Mit dem Autokredit kannst du die Schlussrate einer Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung bezahlen oder einen Leasingwagen übernehmen. Der Fahrzeugbrief bleibt bei dir. Den comdirect Autokredit gibt die Commerzbank zu denselben veröffentlichten Konditionen.
• Postbank: löst andere Kredite ab, Sondertilgung und Ablösung kosten nichts.
• Targobank: Kredite anderer Banken kannst du beim Antrag gleich mit ablösen. Der Fahrzeugbrief bleibt bei dir. Zum Targobank Autokredit »
• DKB: Der Autokredit ist ausdrücklich auch für die Übernahme eines Autos aus Leasing oder Finanzierung gedacht. Der Fahrzeugbrief bleibt bei dir. Zum DKB Autokredit »

Deine bisherige Bank:

• Openbank (früher Santander Consumer Bank, CarCredit): schickt dir etwa drei Monate vor Fälligkeit ein Angebot. Der Zins steht vorher nicht fest. Zum Openbank Autokredit »
• Bank11: nennt für die Schlussrate drei Wege, einer davon ist die Weiterfinanzierung. Die muss nicht bei Bank11 sein. Zum Bank11 Autokredit »
• Herstellerbanken: siehe oben.

Regionale Banken: Bei Sparkasse und Volksbank hat jedes Haus eigene Konditionen. Frag dort nach, ob sie deine Schlussrate ablösen. Beim S-Autokredit der Sparkasse liegt der Fahrzeugbrief bei der Bank.

Leasingauto übernehmen und finanzieren

Am Ende eines Leasingvertrags kannst du das Auto nur dann sicher kaufen, wenn dein Vertrag eine Kaufoption vorsieht. Ohne sie hast du keinen Anspruch darauf, du kannst nur mit dem Leasinggeber verhandeln. Beim Restwertleasing ist es oft umgekehrt: Der Leasinggeber darf verlangen, dass du das Auto zum vereinbarten Restwert kaufst (Andienungsrecht).

Für den Kaufpreis kannst du einen Autokredit nehmen. Die ING, die Commerzbank und die DKB nennen die Übernahme eines Leasingautos ausdrücklich (siehe oben). Prüf vorher, ob der Kaufpreis zum Marktwert passt. Liegt er deutlich darüber, ist ein anderes Auto oft günstiger, zum Beispiel ein Leasingrückläufer. Grundsätzliches zum Vergleich: Leasing oder Kredit.

Nutzt du das Auto beruflich, klär die steuerliche Seite mit deinem Steuerberater. Einen Überblick gibt Autokredit von der Steuer absetzen.

Anschlussfinanzierung abgelehnt: was jetzt?

• Frag nach dem Grund. Lehnt die Bank wegen einer Schufa-Auskunft ab, muss sie dich darüber und über die Auskunft sofort informieren (§ 30 Abs. 2 BDSG).
• Prüf deine Schufa. Die Selbstauskunft ist kostenlos (Art. 15 DSGVO), falsche Einträge kannst du korrigieren lassen.
• Stell den Antrag anders auf. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen verbessert die Chancen, und eine Teilzahlung aus Erspartem senkt den Betrag.
• Frag bei einer anderen Bank. Eine Absage bei einer Bank heißt nicht, dass alle ablehnen.
• Als letzter Ausweg bleibt der Verkauf des Autos, bevor die Schlussrate unbezahlt bleibt. Sprich rechtzeitig mit deiner Bank, oft gibt es eine Lösung.
• Sei vorsichtig bei Vermittlern. Ein Kreditvermittler darf erst Geld verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist, bei einer Umschuldung nur, wenn der effektive Zins dadurch nicht steigt (§ 655c BGB). Was du bei schlechter Schufa sonst beachten solltest, steht unter Autokredit ohne Schufa.

Tipps für eine günstige Anschlussfinanzierung

• Fang drei Monate vor Fälligkeit an, nicht erst im letzten Monat.
• Eine kurze Laufzeit spart mehr als ein halber Prozentpunkt weniger Zins (siehe Beispiel).
• Vergleiche den Gesamtbetrag, nicht nur die Monatsrate.
• Willst du früher fertig sein, helfen kostenlose Sondertilgungen.
• Kläre, wer den Fahrzeugbrief heute hat und wer ihn danach will.
• Nimm nicht wieder eine Schlussrate. Damit schiebst du das Problem nur weiter.

Häufige Fragen

Was ist eine Anschlussfinanzierung beim Auto?

Ein neuer Kredit, mit dem du die Schlussrate am Ende einer Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung bezahlst oder ein Leasingauto übernimmst. Du zahlst den Betrag dann in Monatsraten statt auf einmal.

Muss ich die Anschlussfinanzierung bei meiner bisherigen Bank machen?

Nein. Du kannst die Schlussrate mit einem Kredit jeder Bank ablösen, die das anbietet. Die bisherige Bank bekommt ihr Geld, und du zahlst an die neue Bank.

Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?

Etwa drei Monate vor Fälligkeit der Schlussrate. Dann bleibt Zeit, das Angebot deiner Bank mit anderen zu vergleichen.

Ist eine Anschlussfinanzierung teurer als ein normaler Autokredit?

Nicht grundsätzlich, es ist ein normaler Ratenkredit. Teuer wird sie, wenn das Zinsniveau inzwischen höher ist oder du eine lange Laufzeit wählst. In unserem Beispiel kosten 8.000 Euro über 24 Monate bei 7 % rund 578 Euro Zinsen, über 60 Monate rund 1.456 Euro.

Wie funktioniert die Anschlussfinanzierung bei Audi, VW, Seat oder Skoda?

Die Herstellerbank schickt dir meist vor dem Ende ein Angebot. Lass es dir schriftlich geben und vergleiche es mit einem Kredit einer anderen Bank. Bei einer 3-Wege-Finanzierung prüf auch, ob die Rückgabe günstiger ist.

Kann ich mein Leasingauto mit einem Kredit kaufen?

Ja, wenn dein Vertrag eine Kaufoption hat oder der Leasinggeber zustimmt. Banken wie ING, Commerzbank und DKB finanzieren die Übernahme ausdrücklich.

Was passiert mit dem Fahrzeugbrief?

Nach der Zahlung der Schlussrate schickt dir die alte Bank den Brief zurück, falls sie ihn hatte. Ob die neue Bank ihn haben will, hängt von ihr ab. Bei ING, DKB, Commerzbank und Targobank bleibt er bei dir.

Quellen

• § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung) und § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• § 655c BGB (Vergütung des Kreditvermittlers)
• § 30 BDSG (Information bei Ablehnung wegen einer Auskunftei)
• Art. 15 DSGVO (Auskunftsrecht)
• Volkswagen: Autokredit mit Schlussrate (Rückgaberecht vom Händler, abgerufen am 27.10.2026)
• Ablösung, Schlussrate und Fahrzeugbrief der Banken: Websites der Banken, Quelle und Stand jeweils auf unserer Seite zur Bank
• Rechenbeispiel: eigene Rechnung mit angenommenen Zinsen

Stand: 27.10.2026 · Foto: © George Rudy, Shutterstock.de