Autokredit mit SchlussrateDen günstigen Autokredit mit Schlussrate beantragen, mit niedrigen Zinsen und geringen Raten. Hier vergleichen.

Die Schlussratenfinanzierung für ein Auto wird in erster Linie von Autobanken und als Händlerfinanzierung sowie von Online-Kreditvermittlungen angeboten und häufig für den Neuwagenkauf in Anspruch genommen.

Es gibt den Kredit mit Schlussrate jedoch auch von unabhängigen Banken für den Gebrauchtwagenkauf.

Autofinanzierung mit Schlussrate im Vergleich März 2024

Unser Tipp: Die Santander Bank bietet einen günstigen Autokredit mit Restrate für Neu- und Gebrauchtwagen.

Nach Eingabe der gewünschten Kreditsumme & Laufzeit in den Autokreditrechner mit Schlussrate finden Sie auf der Ergebnisseite jeweils die Kreditraten für einen klassischen Autokredit sowie die Raten für eine Schlussraten-Finanzierung.

Kredithöhe: 500 € – 50.000 €
Laufzeiten: 1 – 0 Monate
Schlussrate: Bis zu 60 Prozent der Nettokreditsumme

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung, auch Ballonkredit, für ein Auto ist ein Ratenkredit mit festen Laufzeiten bei der am Ende eine höhere Ballonrate fällig ist. Die monatlichen Rückzahlungsraten sind in der Höhe gleichbleibend.

Sie liegen bei der, auch Zielfinanzierung genannten, Finanzierungsform sehr niedrig, weil nur ein Teil der Gesamtsumme darüber getilgt wird. Die Schlussrate, die am Ende der Laufzeit fällig wird, entspricht dem errechneten Restwert des Fahrzeugs oder beträgt 50 bis 60 Prozent der Nettokreditsumme und fällt entsprechend hoch aus.

Der Ballonkredit kommt für jede Autofinanzierung in Frage, er sollte aber aufgrund der hohen Restrate und der zusätzlichen Zinsbelastung gut überlegt sein.

Ein Beispiel zur Ballonfinanzierung:

Beispiele für eine Ballonfinanzierung

Die Nettokreditsumme für einen Autokauf beträgt 20.000 Euro, der Effektivzins ist 3% und die Laufzeit 5 Jahre. Bei der Ballonfinanzierung mit einer Schlussrate von 10.000 Euro beträgt die monatliche Rate 204,17 Euro, während beim normalen Ratenkredit 359,01 Euro monatlich zu zahlen wären. Die monatliche Belastung ist beim Ballonkredit also geringer. Den Gesamtkosten von 22.250,19 Euro für die Schlussratenfinanzierung stehen allerdings nur 21.540,85 Euro für den klassischen Kredit gegenüber.

 BallonfinanzierungRatenkredit
Nettokreditsume20000 Euro20000 Euro
Laufzeit60 Monate60 Monate
eff. Zins3%3%
monatl. Rate204,17 Euro359,01 Euro
Gesamkosten22250,19 Euro21540,85 Euro

Dem Kreditnehmer stehen verschiedene Optionen je nach Vertragsgestaltung (auch als 3-Wege-Finanzierung) zur Verfügung:

  • Er zahlt die Schlussrate in einem Betrag aus Rücklagen oder Erspartem und der Ballonkredit ist getilgt, das Fahrzeug gehört ihm.
  • Er verkauft das Fahrzeug und bedient aus dem Erlös die Schlussrate.
  • Er entscheidet sich für eine Anschlussfinanzierung, z.B. über einen neuen Autokredit aus unserem Vergleich. Mit dem neuen Kfz-Kredit wird dann die Schlussrate sofort nach Auszahlung getilgt, allerdings hat der Kreditnehmer nun einen neuen Kredit für mehrere Jahre zu bedienen.
  • Er gibt das Fahrzeug an den Händler zurück, es folgt eine Art „Verrechnung“, wobei unterm Strich dennoch Schulden übrig bleiben können, wenn der tatsächliche Restwert unter dem kalkulierten Restwert liegt.

Eine Anzahlung ist beim Autokredit mit Schlussrate nicht zwingend gefordert, sie mindert jedoch die Kreditsumme und somit die Schlussrate. Dadurch können auch kürzere Laufzeiten gewählt werden, was sich wiederum positiv auf den tatsächlichen Restwert auswirken kann.

Gibt es einen Gebrauchtwagen Kredit mit Schlussrate?

Sowohl die SWK Bank als auch die Santander Bank bieten ihren Schlussratenkredit auch für gebrauchte Fahrzeuge an.

Ballonrate berechnen

Ganz einfach den Autokredit mit Schlussrate berechnen. Durch einfaches Einstellen der Kreditsumme, der Laufzeit und der gewünschten Restrate berechnet der Rechner in Echtzeit die zu zahlende monatliche Rate.

Hier Schlussratenkredit berechnen

Vorteile

Wer zum Zeitpunkt einer geplanten Fahrzeuganschaffung nur ein begrenztes Budget für die monatlichen Raten zur Verfügung hat und auf eine Anzahlung verzichten möchte bzw. nur eine geringe Anzahlung leisten kann, für den ist die Kfz-Finanzierung mit Schlussrate eine Überlegung wert. Der Autokredit mit Ballonrate lässt auch für die Tilgung der Schlussrate am Ende der Laufzeit verschiedene Optionen offen, allerdings ist er im Vergleich zu einem herkömmlichen Ratenkredit zu gleichen Zinskonditionen jedoch weitaus teurer, wie zahlreiche Rechenbeispiele belegen. Die genannten Vorteile sind nur dann echte Vorteile, wenn der Kreditnehmer die Zielrate in voller Höhe aus eigenen Mitteln und ohne Anschlussfinanzierung bestreiten kann.

Nachteile

Die Nachteile ergeben sich aus den höheren Gesamtkosten, die der Autokredit mit Schlussrate im Gegensatz zu einem Ratenkredit mit gleichbleibenden Monatsraten und ohne Ballonrate am Ende der Laufzeit verursacht. Die Tilgung durch die niedrige Monatsrate ist geringer, die Verzinsung auf die hohe Schlussrate teurer. Wird dazu noch eine lange Laufzeit gewählt, erhöhen sich die Gesamtkosten erheblich. Mit einem Ratenkredit ohne Schlussrate lassen sich je nach Kreditsumme und Laufzeit mehrere tausend Euro sparen.

Weitere Nachteile, die sich bei einer Ballonfinanzierung zeigen können:

  • Anschlussfinanzierung verursacht weitere Kosten, Zinsniveau nicht absehbar.
  • Der errechnete Restwert stimmt nicht dem tatsächlichen Restwert überein, z.B. höhere Laufleistung (Kilometerstand) und andere wertmindernde Ursachen wie hoher Verschleiß, mangelnde Wartung, Unfallschaden. Wenn der Kreditnehmer das Fahrzeug verkauft oder zurückgibt, bleiben immer noch Schulden übrig, für die er einen neuen Kredit aufnehmen muss. Somit wird der ursprüngliche Autokredit noch teurer.
  • Verzicht auf den Barzahlerrabatt und somit auf eine satte Ersparnis beim Neu- und Gebrauchtwagenkauf.

Für wen eignet sich der Kredit mit Schlussrate wirklich und was ist zu beachten?

Der Kfz-Kredit mit Schlussrate ist für Kreditnehmer geeignet, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses schon genau wissen, dass und wie sie die hohe Schlussrate begleichen können. Entweder legen sie parallel zur Rückzahlung den gesparten Teil des Geldes festverzinslich an oder investieren es anderweitig. Auch eine zu erwartende Auszahlung einer Lebensversicherung oder einer garantierten Erbschaft sind Sicherheiten, die Nachteile der Ballonfinanzierung möglichst gering halten. Auf die komplette Deckung der Schlussrate durch einen Verkaufserlös oder die Rückgabe sollte man hingegen auf gar keinen Fall setzen, denn wie die Erfahrung zeigt, zahlt der Kreditnehmer hier immer drauf.

Folgende Tipps helfen dabei, eine Ballonfinanzierung mit gutem Gewissen anzugehen:

  • Vergleichen Sie Angebote und Anbieter.
  • Vergleichen Sie den Autokredit als Ratenkredit mit dem Ballonkredit, rechnen Sie Mehrkosten aus und wägen Sie erst dann genau ab.
  • Entscheiden Sie sich für eine Anzahlung.
  • Halten Sie die Laufzeit möglichst kurz, denn je kürzer diese liegt, umso geringer ist das Risiko des Wertverlustes.
  • Sondertilgungen reduzieren die Schlussrate, verkürzen die Laufzeit oder können die Ratenhöhe weiter senken. Sie sollten kostenfrei möglich und vertraglich festgehalten sein.
  • Achten Sie während der Kreditlaufzeit darauf, dass Sie das Fahrzeug hegen und pflegen, Unfälle vermeiden und die Laufleistung nicht extrem überschreiten, alles mindert den ermittelten Restwert.

Welche Anbieter gibt es?

Insbesondere Autohäuser wie Audi, Mercedes und Volkswagen bieten den Autokredit mit Schlussrate. Wer jedoch von einem freien Händler oder privat einen Gebrauchtwagen kaufen möchte muss auf eine herstellerunabhängige Bank zurückgreifen.

Santander carcredit

Mit dem carcredit von Santander steht Verbrauchern eine günstige Finanzierung mit Schlussrate zur Verfügung. Der Zins ist marktgerecht und die Schlussrate kann bis zu 60% des Kreditvolumens betragen.

Weitere Infos

SWK Bank

Auch die SWK Bank bietet einen attraktiven Kredit mit Restrate. Die Zinsen sind sehr günstig und die letzte Rate kann bis zu 50% der Kreditsumme beantragen.

Weitere Infos

ING

Der ING (ehemals ING Diba) Autokredit mit Schlussrate wird derzeit nicht angeboten. Wir empfehlen daher die beiden Alternativen.

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