Autokredit umschulden: Wann sich ein neuer Kredit lohnt

Lohnt sich das Umschulden?

Das hängt vor allem von drei Dingen ab:

1. Zinsabstand: Vergleiche den effektiven Jahreszins deines alten Kredits mit dem neuen Angebot. Je größer der Abstand, desto mehr sparst du.
2. Restlaufzeit und Restschuld: Bei 2.000 Euro Restschuld oder wenigen Monaten Restlaufzeit bleibt kaum etwas übrig. Bei hoher Restschuld und mehreren Jahren Laufzeit wirkt der Zinsunterschied lange.
3. Kosten des Wechsels: Die alte Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des abgelösten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %. Viele Banken verlangen nichts. Die Regeln im Einzelnen stehen unter Autokredit vorzeitig ablösen.

Ist dein Zins hoch? Neue Konsumentenkredite kosteten laut Bundesbank 2026 im Schnitt rund 8,5 % effektiv (Januar bis August). Von 2018 bis 2021 lag der Schnitt bei 5,5 bis 5,9 %. Hast du vor 2022 abgeschlossen, zahlst du deshalb oft weniger, als heute üblich ist. Dann lohnt sich eine Umschuldung selten. Die Werte findest du unter Zinsentwicklung beim Autokredit.

Typische Kandidaten: ein Kredit aus den Jahren mit hohen Zinsen, eine Händlerfinanzierung, die du ohne Vergleich abgeschlossen hast, oder ein Dispo, mit dem du das Auto bezahlt hast.

Rechenbeispiel: Wann es sich lohnt und wann nicht

Beispiel (eigene Rechnung mit Beispielwerten, kein Angebot): Du hast noch 12.000 Euro Restschuld und 36 Monate Restlaufzeit. Die alte Bank verlangt 1 % Entschädigung, also 120 Euro. Der neue Kredit läuft über 12.120 Euro und ebenfalls 36 Monate.

Im ersten Fall sparst du 587 Euro Zinsen, nach Abzug der Entschädigung bleiben rund 467 Euro. Im zweiten Fall frisst die Entschädigung den Vorteil ganz auf.

Vorsicht beim Strecken der Laufzeit: Nimmst du die 12.120 Euro zu 6,9 % über 60 statt 36 Monate auf, sinkt die Rate auf 239,42 Euro. Dafür zahlst du 2.245,15 Euro Zinsen, also rund 326 Euro mehr als mit dem alten Kredit zu 9,9 %. Eine niedrigere Rate ist nicht dasselbe wie sparen.

Rechne deshalb immer die Zinsen für die restliche Laufzeit beider Kredite aus und zieh die Entschädigung und mögliche neue Versicherungskosten ab. Bleibt nichts übrig, lass den alten Kredit weiterlaufen oder zahl ihn mit Sondertilgungen schneller ab.

So läuft die Umschuldung ab

1. Prüf deinen alten Vertrag: Effektivzins, Restschuld, Restlaufzeit, Entschädigung, Restschuldversicherung, Fahrzeugbrief.
2. Frag bei der alten Bank den Ablösebetrag zu einem Stichtag an. Dann weißt du, wie hoch der neue Kredit sein muss.
3. Vergleich die Angebote nach dem effektiven Jahreszins für deine Bonität, nicht nach dem Lockzins aus der Werbung. Eine Konditionsanfrage ist für deinen Schufa-Score neutral, ein echter Kreditantrag wird dagegen eingetragen.
4. Unterschreib den neuen Vertrag und warte auf die Zusage. Den alten Kredit zahlst du erst ab, wenn das neue Geld sicher ist.
5. Lös den alten Kredit ab. Viele Banken überweisen den Betrag direkt an die alte Bank, sonst überweist du ihn selbst zum Stichtag.
6. Lass dir die Erledigung bestätigen, stopp die alte Lastschrift und kündige eine alte Restschuldversicherung. Hatte die alte Bank den Fahrzeugbrief, schickt sie ihn dir oder der neuen Bank.

Du musst den alten Vertrag dafür nicht kündigen. Bei einem Autokredit mit fester Laufzeit darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB).

Kredite zusammenfassen oder aufstocken

Hast du neben dem Autokredit noch einen Ratenkredit oder nutzt du den Dispo, kannst du alles in einem neuen Kredit bündeln. Vorteil: eine Rate, ein Termin, und der teure Dispo ist weg. Rechne trotzdem jeden alten Kredit einzeln nach. Ein günstiger alter Kredit wird durch das Zusammenlegen nicht billiger.

Brauchst du zusätzlich Geld, zum Beispiel für ein anderes Auto, kannst du den neuen Kredit höher aufnehmen. Dann ist er ein neuer Autokredit oder ein Ratenkredit zur freien Verwendung. Die höhere Summe kostet mehr Zinsen, vergleiche deshalb genau.

Umschulden nach einer Trennung

Habt ihr den Kredit zu zweit aufgenommen, haftet jeder von euch für die ganze Restschuld (§ 421 BGB). Daran ändert eine Trennung oder Scheidung nichts. Die Bank kann die Rate von jedem von euch verlangen.

Es gibt drei Wege:

• Einer übernimmt allein: Wer das Auto behält, nimmt einen neuen Kredit auf und löst den gemeinsamen ab. Dann ist der andere frei. Dafür braucht der neue Kreditnehmer genug eigene Bonität.
• Die Bank entlässt einen Partner: Manche Banken schreiben den Kredit auf eine Person um. Einen Anspruch darauf gibt es nicht, die Bank prüft die Bonität und kann eine Gebühr verlangen.
• Ihr löst gemeinsam ab: Verkauft ihr das Auto, geht der Erlös an die Bank. Einen Rest teilt ihr auf, zum Beispiel jeder mit einem eigenen kleinen Kredit.

Wie ihr die Schulden untereinander ausgleicht, regelt ihr unter euch, bei Ehepaaren auch im Rahmen der Scheidung. Lass dich dazu im Zweifel beraten.

Auto wechseln mit laufendem Kredit

Willst du das finanzierte Auto verkaufen und ein anderes kaufen, kannst du beides verbinden: Der neue Kredit löst den alten ab und bezahlt das neue Auto, der Verkaufserlös senkt die Summe. Der Käufer des alten Autos bekommt den Fahrzeugbrief erst, wenn die alte Bank ihr Geld hat. Wie das Schritt für Schritt geht, steht unter Finanziertes Auto verkaufen.

Ballonfinanzierung: Steht am Ende eine hohe Schlussrate an, die du nicht auf einmal zahlen kannst, ist das eine Anschlussfinanzierung. Dort gelten ähnliche Regeln, die Entschädigung fällt am Vertragsende aber nicht an.

Diese Fehler solltest du vermeiden

• Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kostet aber meist mehr Zinsen. Die Rate allein sagt also wenig.
• Lös den alten Kredit erst ab, wenn die Zusage für den neuen da ist.
• Denk an die Entschädigung: Der neue Kredit muss Restschuld plus Entschädigung abdecken.
• Eine neue Restschuldversicherung verteuert den Kredit oft deutlich. Prüf, ob du sie brauchst. Die alte kündigst du nach der Ablösung, den unverbrauchten Beitrag bekommst du anteilig zurück, oft mit Abzug.
• Der beworbene Zins gilt oft nur für einen Teil der Kunden. Rechne mit dem Zins, den dir die Bank tatsächlich anbietet.

Häufige Fragen

Muss die alte Bank der Umschuldung zustimmen?

Nein. Du darfst einen Autokredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die alte Bank darf nur eine begrenzte Entschädigung verlangen.

Muss ich den alten Kredit kündigen?

Nein. Du zahlst ihn mit dem Geld aus dem neuen Kredit ab. Damit ist der alte Vertrag erledigt.

Ab welchem Zinsunterschied lohnt sich das?

Eine feste Grenze gibt es nicht. Im Beispiel oben bringen 3 Prozentpunkte rund 467 Euro, 0,6 Prozentpunkte gar nichts. Rechne mit deiner Restschuld und Restlaufzeit nach.

Kann ich bei meiner eigenen Bank umschulden?

Ja. Frag deine Bank nach einem günstigeren Zins. Manche passen den Vertrag an, bevor du wechselst.

Verbessert eine Umschuldung meine Schufa?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Ein neuer Kredit wird eingetragen, der alte als erledigt gemeldet. Wichtig ist vor allem, dass du die Raten pünktlich zahlst.

Kann ich auch eine Händlerfinanzierung umschulden?

Ja. Auch die Finanzierung über das Autohaus oder die Bank des Herstellers ist ein Verbraucherkredit, den du jederzeit ablösen kannst. Bei einer 0-%-Finanzierung lohnt sich das nie.

Quellen

• Bürgerliches Gesetzbuch: § 421 BGB (Gesamtschuld), § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung), § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Konsumentenkredite an private Haushalte, Neugeschäft, Effektivzins (Datenstand 01.10.2026)
• Rechenbeispiel: eigene Rechnung mit Beispielwerten

Stand: 27.10.2026, Rechtsstand 27.10.2026. Für Verträge ab 20.11.2026 gelten neue Verbraucherkreditregeln, wir prüfen die Änderungen. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. · Foto: © oatzpenz studio Shutterstock.de