Autokredit umschulden
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Es kann verschiedene Gründe geben, warum Kreditnehmer ihren bestehenden Autokredit umschulden möchten, z.B. zu hohe Zinsen, der Verkauf des finanzierten Wagens und der Neukauf eines anderen Fahrzeuges oder die Trennung vom Partner. Auch die Zusammenfassung von Autokredit und anderen Kleinkrediten bringt Vorteile. (Stand der Konditionen: 06. Dezember 2024)
Eine Umschuldung ist generell möglich, wobei der alte Kredit zunächst gekündigt werden muss. Kreditverträge, die nach dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden, können jederzeit ohne Einhaltung einer Frist gekündigt werden. Eine im Vertrag festgelegte Frist darf nicht mehr als einen Monat betragen. Bei älteren Verträgen sind meist drei Monate Kündigungsfrist einzuhalten. Die vorzeitige Beendigung berechtigt die Bank, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen, die beim Umschuldungskreditbetrag zu berücksichtigen ist.
Kreditnehmer, die mit dem Gedanken spielen, den Autokredit umschulden zu lassen, sollten im Vorfeld einen Vergleich für den Umschuldungskredit durchführen, um sich einen Überblick über die besten Angebote zu verschaffen und sich auch ein Angebot der finanzierenden Bank einholen. Umschulden bedeutet immer auch Rechnen, Planen und sich mit etwaigen Komplikationen zu beschäftigen. Deshalb finden sich hier die wichtigsten Informationen zum Thema.
Nachfolgend sind relevante Gründe für die Umschuldung eines Autokredits und die richtige Vorgehensweise für die entsprechende Situation näher erläutert.
Zeiten, Markt- und Kreditwirtschaft ändern sich. Gerade das große Angebot an Online-Autokrediten zu günstigen und verbraucherfreundlichen Konditionen verändert die Kreditlandschaft stetig. Alte Autokredite zeigen sich vielfach mit deutlich höheren Zinsen und auch die übrigen Bedingungen für den Kredit sind mitunter alles andere als flexibel. Vielleicht gibt es das Auto schon gar nicht mehr, weil es einen Totalschaden hatte und dennoch muss es weiterhin über viele Jahre teuer abbezahlt werden. Den Autokredit umfinanzieren zu lassen, kann wieder mehr Luft zum Atmen verschaffen, denn die Kreditkonditionen werden neu festgelegt, so dass sich auch Monatsrate und Laufzeit optimal anpassen lassen. Online-Banken bieten zudem kundenfreundliche Extras wie Ratenpause, kostenfreie Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentscheidung. Umschulden und erhöhen ist ebenfalls eine Option, wenn Bedarf besteht.
Ein größeres Fahrzeug wird benötigt, weil sich Nachwuchs in der Familie einstellen wird oder das finanzierte Fahrzeug hat seinen Geist aufgegeben und eine Reparatur lohnt nicht mehr – Das Auto soll verkauft werden. Was aber tun, wenn der Fahrzeugbrief wegen der laufenden Finanzierung bei der Bank liegt? Diese Sicherheit ist bei zahlreichen Banken, insbesondere Filialbanken, Standard, um überhaupt einen Autokredit zu erhalten. Ohne Kfz-Brief kann das Fahrzeug nicht verkauft werden, einen bestehenden Kredit möchte meist kein privater Käufer übernehmen. Eine Alternative wäre die Finanzierung an einen Händler abzutreten, der das Fahrzeug ankaufen möchte, wenn die Bank dem zustimmt.
Eine Umschuldung kann das Problem ohne großes Hin und Her lösen, wenn sie vor dem Verkauf des Wagens erfolgt, da die Zulassungsbescheinigung Teil II erst nach Tilgung der Restschuld (ggf. zzgl. Vorfälligkeitsentschädigung) ausgehändigt wird. Allerdings muss sie auch Sinn machen. Das ist dann der Fall, wenn ein anderes/neues Auto angeschafft werden soll und die Kreditsumme der Umschuldung die Tilgung des Restbetrages sowie den Kaufpreis des neuen Fahrtzeuges zu deutlich besseren Konditionen bedient. Oder es ist mit einem niedrigen Verkaufserlös zu rechnen, der die Kreditsumme bei weitem nicht deckt und eine sehr lange Abzahlung mit hoher Zinsbelastung zur Folge hat.
Wenn Ehe- oder Lebenspartner sich trennen, bedeutet das nicht nur ein Schnitt in der persönlichen Beziehung, sondern auch bei den Finanzen. Nur einer von beiden wird das Fahrzeug, für das der Kredit aufgenommen wurde, noch nutzen oder es soll verkauft werden. Bei Scheidung oder Trennung ist genauer hinzusehen bezüglich des abgeschlossenen Kreditvertrages. Hat nur einer der Partner den Kredit aufgenommen, kann er auch eine Umschuldung alleine beantragen. Stehen beide Partner als Kreditnehmer im Vertrag, so müssen beide nach der Trennung jeweils einen neuen Kredit mit der Hälfte der Restkreditsumme aufnehmen, um den Autokredit ablösen zu können. In der Praxis sieht das z.B. so aus, dass beide Partner bei Kreditinstitut XY jeweils einen Einzelkredit aufnehmen, der in der Summe den Ablösebetrag ergibt. Jeder Partner hat dann sein eigenes Kreditkonto, der gemeinsam geschuldete Restbetrag wird in einer Summe an die alte Bank überwiesen. Im Vorfeld einer Umschuldung nach Trennung müssen die Partner unter sich ausmachen, wie die Verbindlichkeiten gegengerechnet werden. Ebenso ist der Zugewinnausgleich zu beachten.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Altkrediten ein leidiges Thema. Damit lässt sich die finanzierende Bank den entgangenen Zinsgewinn durch die vorzeitige Auflösung des Kreditvertrags bezahlen. Wie hoch diese ausfällt, hat der Gesetzgeber festgelegt. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf bei Krediten mit mehr als 12 Monaten Restlaufzeit maximal 1% des Restsaldos, bei Krediten mit weniger als 12 Monaten Restlaufzeit nicht mehr als 0,5% des Restsaldos betragen. Ob und in welcher Höhe die „Strafzinsen“ im konkreten Fall zu zahlen sind, geht aus dem Kreditvertrag hervor.
Wer eine günstige Umschuldung sucht, sollte schon im Kreditvergleich auf Angebote achten, die eine vorzeitige Kreditrückzahlung ohne Extrakosten und Vorfälligkeitsentschädigung ermöglichen, dann ist das leidige Thema für die Zukunft vom Tisch.
Eine Umschuldung lohnt sich generell, wenn der neue Kredit insgesamt weniger kostet als der neue. Das ist bei zahlreichen Altkrediten mit langer Restlaufzeit meist der Fall. Dabei sollte der Zins des neuen Autokredits über die gesamte Laufzeit fest garantiert sein. Die Kosten werden allerdings nicht allein durch den Zinssatz bestimmt. Selbst wenn der neue Zins nur geringfügig unter dem alten Zins liegt, kann der neue Kredit langfristig günstiger und vor allem flexibler sein. Eine kostenlose Ratenaussetzung, kostenfreie Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung – All das sind Punkte, die ebenfalls für eine Umschuldung sprechen, Werden mehrere Kredite zu einem Kredit bei einer Bank zusammenfasst, bringt das nicht nur mehr Klarheit und Struktur in die Finanzen, sondern erhöht auch den Schufa-Score. Umschulden und erhöhen des Kreditbetrages ist eine beliebte Option und im Falle des Autokredits interessant, wenn für die Anschaffung eines anderen Fahrzeuges noch eine Finanzspritze benötigt wird. Nicht zu vergessen: Eine Umschuldung bedeutet immer einen neuen Kreditvertrag, bei dem Laufzeit und Monatsrate so festgelegt werden können, wie es für den Kreditnehmer optimal ist.
Ohne einen Kreditvergleich geht es nicht, denn eine Umschuldung lebt davon, dass sie für den Kreditnehmer erhebliche (Zins)Vorteile bringt. Mit dem speziellen Rechner lassen sich interessante Angebote für die Kreditumschuldung mit allen wichtigen Konditionen und Bedingungen schnell ermitteln, dazu sind nur wenige Parameter einzugeben. Die beste Bank für eine Umschuldung ist nicht automatisch die mit dem niedrigsten Effektivzins, sondern die mit den insgesamt besten Konditionen für den Einzelnen. Kreditnehmer können bei den von ihnen ins Auge gefassten Banken direkt eine kostenlose und unverbindliche Kreditanfrage stellen, um Auskunft zu erhalten, ob eine Umschuldung entsprechend der eigenen Voraussetzungen möglich ist.
Wer seinen bestehenden Autokredit mit einer Restschuldversicherung abgeschlossen hat, kann diese in der Regel bei einer Umschuldung ohne Probleme mitkündigen und erhält anteilig die gezahlte Versicherungsprämie zurück. Der Übertrag der bestehenden Police auf den neuen Kreditvertrag ist nicht möglich.
Im Vorfeld sollte der bestehende Kreditvertrag analysiert werden: Konditionen, Kündigungsfrist, Vorfälligkeitsentschädigung, Ablösebetrag (ggf. anzufordern).
Bei der Höhe der neuen Kreditsumme ist die Vorfälligkeitsentschädigung zu beachten.
Im Kreditvergleich sind alle Konditionen und die Voraussetzungen zu berücksichtigen, günstig allein ist nicht immer ausschlaggebend.
Der effektive Jahreszins ist die relevante Vergleichsgröße bei den Zinsen, da er über die Gesamtkosten des Kredits Aufschluss gibt.
Kreditzinsen können bonitäts- und laufzeitabhängig sein, beide Faktoren beeinflussen die Kreditkosten.
Der Altkredit sollte erst gekündigt werden, wenn die Umschuldung in trockenen Tüchern ist, also eine Zusage für den neuen Kredit erteilt wurde.
Eine Restschuldversicherung ist kritisch unter die Lupe zu nehmen. Sie wird meist auf den Kreditbetrag aufgeschlagen und erhöht so die Gesamtkosten wie auch die monatliche Rate.
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