Autokredit für Rentner

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Kreditanfrage für Rentner

Günstiger Autokredit für Rentner im Vergleich 11/2017

Zahlreiche Direktbanken bieten einen Ratenkredit als zweckgebundenen Autokredit oder zur freien Verwendung für Privatpersonen an und Rentner sind hier unter den konkreten Zielgruppen oftmals genannt. Sie stehen damit rein theoretisch bei den Chancen auf einen Kredit noch besser da, als dies bei Selbständigen und Freiberuflern, die einen Kredit für private Verwendungszwecke beantragen wollen, der Fall ist. Allerdings finden sich wie so oft auch Hürden zwischen Theorie und Praxis, die sich bei Senioren auf die Kreditvergabe auswirken können.

Ist ein Autokredit für Senioren und Rentner möglich?

Prinzipiell lautet die Antwort ja, denn verschiedene Banken zählen auch die Senioren zu den Zielgruppen, die einen Autokredit beantragen können. Allerdings schauen die Banken bei Rentnern genauer auf die Voraussetzungen und setzen nicht selten ein Alterslimit für die Beantragung oder geben vor, bis wann der Kredit zurückgezahlt sein soll. Oftmals liegt die Altersgrenze für die Kreditvergabe bei 65 oder 70 Jahren, einige Banken ermöglichen auch Senioren über 75 Jahren noch einen Autokredit.

Die Vergabe von Krediten generell für Rentner ist neben den individuellen Voraussetzungen auch immer von der Kreditart für das neue oder gebrauchte Fahrzeug abhängig. Senioren können die klassische Händlerfinanzierung in Form des Ratenkredits, als Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung, ins Auge fassen oder sich für einen Autokredit (Ratenkredit) von einer Filial-, Online-, oder Direktbank entscheiden. Die dritte Möglichkeit ist ein Kredit zur freien Verfügung, der im Gegensatz zum Autokredit nicht zwingend den Kfz-Brief als Sicherheit verlangt. Immer mehr Banken gehen dazu über auch bei einem Autokredit mittlerweile auf die Hinterlegung des Kfz-Briefes zu verzichten, allerdings bleiben andere Sicherheiten davon unberührt.

Kreditarten der Fahrzeugfinanzierung im Blickpunkt für Rentner

Wenn ein günstiger Kredit für Rentner gesucht wird, dann sind zuvor alle Kreditoptionen auf ihre Eignung zu prüfen. Die Händlerfinanzierung für einen neuen oder gebrauchten Wagen oder das Wohnmobil, mit dem der Lebensabend rund um den Globus verbracht wird, kommt für viele Senioren in Frage. Das hat einen sehr praktischen Grund. Ältere Menschen setzen auf Sicherheit und Seriosität und vor allen Dingen auf das Bekannte. Beim Händler vor Ort fühlen Sie sich gut aufgehoben und haben immer einen Ansprechpartner. Gleiches kann für den Autokredit bei der Hausbank gelten, denn viele Rentner bevorzugen das persönliche Mitarbeitergespräch und klären Dinge gerne unter vier Augen. Nicht zu vergessen auch das Thema Online-Banking, für das sich nicht jeder Rentner begeistern will und kann.

Dafür sind bei beiden Optionen jedoch höhere Sollzinsen oder Kreditgebühren und mitunter weniger Flexibilität in den Konditionen in Kauf zu nehmen, als das bei Angeboten von Online- oder Direktbanken der Fall ist. Hier zeigen sich im Autokreditvergleich für Rentner günstige Konditionen, mit denen sich viel Geld einsparen lässt. Ob ein zweckgebundener Autokredit oder ein Kredit zur freien Verwendung gewählt wird, hängt von den Voraussetzungen und Bedingungen ab. Der Autokredit ist in sich nochmals günstiger, der Ratenkredit zur freien Verfügung mitunter leichter zu bekommen.

Ballon- und 3-Wege-Finanzierung kennzeichnen sich durch sehr kurze Laufzeiten, was generell bei Krediten für Senioren auch ein Kriterium für die positive Entscheidung der Bank ist, und weisen sehr niedrige Monatsraten und eine hohe Schlussrate auf. Die Schlussrate entspricht dabei dem im Voraus ermittelten Restwert zum Ende der Laufzeit. Sie kann in einem Betrag an den Händler gezahlt werden oder mittels einer Anschlussfinanzierung. Im Rahmen der 3-Wege-Finanzierung ist auch die Rückgabe des Fahrzeuges am Ende der Laufzeit möglich. Beide Finanzierungsmodelle für Neu- oder Gebrauchtwagen sind nur dann wirklich attraktiv, wenn der Kreditnehmer genau weiß, dass er die hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit aufbringen kann oder, wenn es sich um eine 3-Wege-Finanzierung handelt, er das Fahrzeug derart umsichtig nutzt und wartet, dass es bei Rückgabe dem angesetzten Restwert entspricht.

Der Autokredit von unabhängigen Autobanken und freien Banken, die als Direktbanken oder Online-Banken agieren, bietet das Plus an Vorteilen, um einen günstigeren Seniorenkredit zu erhalten. Auch eine Option, die jedoch nur für einen Bruchteil von Rentnern in Frage kommt, ist der Kredit von Privat für Privat, der ausschließlich über entsprechende Online-Kreditmarktplätze wie Auxmoney oder Smava beantragt werden kann. Hier entscheiden private Investoren über die Kreditvergabe und setzen andere Maßstäbe als Banken an.

Last but not least sollen auch noch bekannte Kreditvermittlungen online wie Maxda oder easycredit genannt werden, die in schwierigen Fällen und ohne Schufa Autokredite an Privatpersonen vergeben. Auch Rentner kommen hier als Zielgruppen in Frage, wenn ein Mindesteinkommen gegeben ist.

Voraussetzungen, die Rentner für die Kreditvergabe erfüllen sollten

Senioren gehören zu der Kundengruppe, die für Banken, aufgrund des zu erwartenden Lebensalters, als risikobehaftete Kreditnehmer eingestuft werden. Doch ein pauschales Urteil kann es hier nicht geben, denn die Lebens- und Finanzverhältnisse zeigen sich bei Senioren sehr unterschiedlich.

Die Lebenserwartung liegt heute höher denn je und das erreichbare Durchschnittsalter zeigt sich mit 85-90 Jahren um das doppelte höher als noch vor 100 Jahren. Senioren sind vital, nehmen aktiv am Leben teil und fahren gerne Auto. Viele lassen sich nachschulen, um dem heutigen Verkehr bestens und sicher gewachsen zu sein. Die Gründe, einen Autokredit als Rentner aufzunehmen, sind ganz verschiedener Natur: Senioren sind auf ein Fahrzeug angewiesen und möchten uneingeschränkt mobil bleiben, das alte Fahrzeug hat den Geist aufgegeben und ein anderes muss her oder sie möchten sich ein hochwertiges Fahrzeug gönnen. Im Pensionärsalter bleibt mehr Zeit für Ausflüge, Reisen, Erlebnisse, viele arbeiten auch noch stundenweise oder in Teilzeit.

Rente ist nicht gleich Rente. Bei den einen fällt sie höher aus, bei den anderen eher niedrig und bei Dritten liegt sie sogar weit über dem Durchschnitt. Zudem können Senioren mitunter Vermögenswerte vorweisen, die für den Autokredit als Sicherheit dienen.

Um den Autokredit für Rentner beantragen zu können, sind folgende Voraussetzungen und Bedingungen zu erfüllen:

  • Altersvorgabe der kreditvergebenden Bank, z.B. 60, 65, 70 Jahre, auch Vorgaben zur Rückzahlung (z.B. bis zum 79. Lebensjahr oder ähnlich) sind zu beachten, die Laufzeiten entsprechend anzupassen.
  • Regelmäßiges Einkommen, das sich aus Einnahmen wie Rentenbezüge und ggf. Miet- und Pachteinnahmen zusammensetzt. Sozialleistungen werden von Banken nicht als Einkommen angesehen. Es kann ein Mindesteinkommen vonseiten der Banken festgelegt sein.
  • Bonität: Die Schufa-Auskunft ist bei der Mehrzahl der Banken Standard, Ausnahme bilden Kreditvermittlungen für den Schweizer Kredit (z.B. Maxda). Der Bonitätsscore bestimmt die Höhe des Kreditzinses und ist ausschlaggebend für die Vergabe. Eine sehr schlechte Bonität oder negative Schufa-Einträge führen meist zu einer Ablehnung des Kreditantrags.
  • Ggf. zusätzliche Sicherheiten: Zweiter Kreditnehmer, Bürgen, Haus, sonstiges verwertbares Eigentum.

Was den idealen Autokredit für Rentner ausmacht

Wer einen Auto Kreditvergleich online durchführt, der sollte nicht nur auf einen niedrigen Sollzins achten, sondern auf die Konditionen im Einzelnen. Denn ein günstiger Sollzins macht noch lange keinen günstigen Kredit. Es kommt auf viele Positionen an und auch hinsichtlich der Rückzahlung eröffnen flexible Konditionen mehr Luft zum Atmen, wenn es mal einen Engpass gibt oder sich unverhoffter Geldsegen einstellt. Beim klassischen Autokredit wird der Kfz-Brief einbehalten, da das Fahrzeug als Sicherheit dient. In Zeiten, in denen der Wertverlust von Autos aber rapide steigt, verzichten immer mehr Banken darauf.

Diese Konditionen sollte ein günstiger Autokredit für Senioren im Gepäck haben:

  • Niedriger effektiver Jahreszins, denn er gibt Auskunft über die Gesamtkosten des Kredits
  • Keine Bearbeitungsgebühren
  • Sofortzusage ohne Extrakosten
  • Kurze bzw. angemessene Bearbeitungszeiten, schnelle Auszahlung
  • Möglichkeit von kostenlosen Ratenpausen und Sondertilgungen (am besten in beliebiger Höhe und jederzeit)
  • Möglichkeit, den Kredit vorzeitig ohne Vorfälligkeitsentschädigung auf einen Schlag zurückzuzahlen
  • Keine oder kurze Kündigungsfristen
  • Verlängertes Widerrufsrecht

Tipps: Ohne Abgabe des Kfz-Briefes bleibt der Kreditnehmer bei Nutzung und Verwendung des Fahrzeuges unabhängig von der Bank und somit flexibler, was zum Beispiel den Verkauf betrifft. Wer jedoch als Rentner keine sonstigen Sicherheiten bei schwieriger Ausgangslage vorweisen kann, ist mit einem Autokredit, der den Kfz Brief fordert, besser bedient.

Kreditzinsen können je nach Anbieter bonitätsbezogen oder bonitätsunabhängig sein. Wer über seine Bonität, z.B. durch die Schufa-Selbstauskunft, im Bilde ist, kann besser entscheiden. Mit einer sehr guten bis guten Bonität können sehr günstige Zinsen erreicht werden. Bei einer eher mittleren Bonität zeigen sich bonitätsunabhängige Kreditzinsen mitunter als die günstigere Alternative.

Durch Vergleich den passenden günstigen Kredit finden

Nur, wer vergleicht kann sparen, das ist in allen Bereichen des Lebens so. Ein Autokreditvergleich sollte daher unverzichtbar sein und kann auch vom Internet-Laien einfach und in wenigen Schritten durchgeführt werden. Alle relevanten Konditionen sind übersichtlich beim jeweiligen Angebot aufgelistet und für weitergehende Infos finden sich Links zu den Anbietern. Zu beachten ist, dass nicht der günstigste Zins den Ausschlag gibt, sondern das Gesamtpaket aus allen Konditionen. Und wie die Praxis vielfach zeigt, sind Kredite, die sich dem Leben des Kreditnehmers anpassen, allemal die günstigeren Kredite.

So lassen sich die Chancen auf einen Autokredit für Rentner erhöhen
Einige Punkte wirken sich auf die Kreditgenehmigung für Rentner immer positiv aus:

  • Kurze Kreditlaufzeiten bieten der Bank und dem Kreditnehmer positive Anreize. Senioren können den Kredit schneller zurückzahlen und verbleiben nicht ewig lange in Kreditverträgen. Banken minimieren durch kurze Kreditlaufzeiten das Ausfallrisiko durch den Tod des Kreditnehmers. Kurze Laufzeiten bedeuten auch niedrigere Kreditzinsen.
  • Sicherheiten wie Immobilien, Grundstücke, Lebensversicherungen, sonstige Vermögensgegenstände (Antiquitäten, Gold, etc.) sind bei den Banken gerne gesehen und können entsprechend eingesetzt werden.
  • Ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge erhöht die Chancen ebenfalls nicht unmerklich. Allerdings macht es im Falle eines Autokredits für Rentner mehr Sinn, nicht die gleichaltrige Ehefrau mit niedriger Rente oder Erwerbseinkommen als Vertragspartner einzusetzen. Besser ist es, einen wesentlich jüngeren solventen Kreditnehmer mit ins Boot zu holen. Dann sagen die Banken garantiert nicht nein.
  • Eine Restschuldversicherung kann eine Option sei, jedoch wird auch hier in Bezug auf das Alter oftmals von den Anbietern abgewogen. Einige Banken bieten diese Versicherung im Bundle mit dem Kredit an. Ein unabhängiger Vergleich kann aber hier eine deutliche Ersparnis bringen.