Autokredit mit kostenloser Sondertilgung: Welche Banken nichts berechnen

Sondertilgung beim Autokredit: Das sagen die Banken

So regeln die Banken die Sondertilgung beim Autokredit oder Ratenkredit (Stand: Prüfung der Bank-Websites vom 24. bis 30.10.2026). Entscheidend ist immer dein Vertrag. Steht dort etwas anderes, gilt der Vertrag.

Kostenlos, ohne Grenze

• ING: Sondertilgung und komplette Rückzahlung jederzeit kostenlos. Die Rate bleibt gleich, die Laufzeit wird kürzer. Mehr auf der Seite zur ING. Zum ING Autokredit »
• DKB: jederzeit kostenlos, keine Vorfälligkeitsentschädigung. Auch hier bleibt die Rate, die Laufzeit sinkt. Seite zur DKB. Zum DKB Autokredit »
• Postbank: Sondertilgung und Ablösung jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Seite zur Postbank
• Deutsche Bank: Die Bank hat keinen eigenen Autokredit. Beim PrivatKredit kannst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne zusätzliche Kosten. Seite zur Deutschen Bank
• Sparkasse (S-Autokredit über S-Kreditpartner): jederzeit kostenlos. Die Sonderzahlung muss mindestens eine Monatsrate betragen. Seite zur Sparkasse
• SKG Bank: Die Bank verzichtet nach eigener Aussage derzeit auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Ob das für spätere Verträge so bleibt, sagt sie nicht. Seite zur SKG Bank

Kostenlos bis zu einer Grenze

• Targobank: Sonderzahlungen bis 50 % des offenen Kreditbetrags sind kostenlos, laut Bank alle 12 Monate. Beispiel: Bei 10.000 Euro Restschuld kannst du bis 5.000 Euro ohne Kosten zahlen. Seite zur Targobank. Zum Targobank Autokredit »
• norisbank: einmal im Jahr bis 50 % der Restsumme kostenfrei. Seite zur norisbank. Zum norisbank Autokredit »
• Bank of Scotland: pro Jahr bis 20 % des ursprünglichen Kreditbetrags kostenlos, darüber höchstens 1 % (bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit 0,5 %). Beispiel: Bei 20.000 Euro Kredit sind 4.000 Euro im Jahr kostenlos. Seite zur Bank of Scotland. Zum Bank of Scotland Autokredit »

Möglich, aber Kosten unklar

• ADAC Autokredit (Kreditgeber Bank11): Laut ADAC kannst du jederzeit kostenfrei vorzeitig zurückzahlen. Ob das auch für Nichtmitglieder gilt, ist offen: biallo.de berichtete 2024 von einer Entschädigung für Nichtmitglieder. Frag vor dem Abschluss nach. Seite zum ADAC
• Bank11: Sondertilgungen und die komplette Ablösung sind jederzeit möglich. Was das kostet, nennt die Bank auf ihrer Produktseite nicht. Seite zu Bank11. Zum Bank11 Autokredit »

Mit Kosten

• Openbank: 1 % der Sonderzahlung. Beim kompletten Ablösen 1 % der Restschuld, bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit 0,5 %. Seite zur Openbank. Zum Openbank Autokredit »
• Commerzbank: Die Bank verlangt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung (höchstens 1 %). Seite zur Commerzbank
• Volksbanken und Raiffeisenbanken: Jede Bank regelt das selbst. Es steht in deinem Vertrag. Seite zur Volksbank

Was das Gesetz erlaubt

Du darfst immer früher zahlen. Bei jedem Verbraucherkredit, also auch beim Autokredit, kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann das nicht ablehnen. Das gilt auch für Finanzierungen über die Autobank des Herstellers und für Kredite mit Schlussrate.

Die Zinsen sinken mit. Zahlst du früher, fallen die Zinsen und Kosten für die wegfallende Zeit weg (§ 501 BGB).

Die Bank darf eine Entschädigung verlangen, aber nur begrenzt. Hast du einen festen Zins, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für ihren Zinsausfall verlangen (§ 502 BGB). Sie ist gedeckelt:

• höchstens 1 % des Betrags, den du früher zahlst,
• höchstens 0,5 %, wenn die restliche Laufzeit höchstens ein Jahr beträgt,
• und nie mehr als die Zinsen, die du bis zum Vertragsende noch gezahlt hättest.

Die 1 % beziehen sich auf den Betrag, den du früher zahlst, nicht auf die ganze Restschuld. Zahlst du 3.000 Euro extra, sind es höchstens 30 Euro, auch wenn noch 12.000 Euro offen sind.

Wann gar keine Entschädigung anfällt

Auch bei Banken, die sonst eine Entschädigung verlangen, fällt sie in diesen Fällen weg:

• Variabler Zins: Die Entschädigung gibt es nur bei einem festen Sollzins. Autokredite haben fast immer einen festen Zins, prüf es trotzdem im Vertrag.
• Zahlung aus der Restschuldversicherung: Zahlt eine Versicherung den Kredit zurück, die du laut Vertrag abschließen musstest, darf die Bank nichts extra verlangen.
• Fehlende Angaben im Vertrag: Fehlen im Vertrag ausreichende Angaben zur Laufzeit, zu deinem Kündigungsrecht oder dazu, wie die Entschädigung berechnet wird, entfällt sie.
• 0-%-Finanzierung: Weil die Entschädigung nie höher sein darf als die noch fälligen Zinsen, ist sie bei 0 % Sollzins null.
• Widerruf: In den ersten 14 Tagen nach Vertragsschluss kannst du den Kredit ohne Grund widerrufen. Dann zahlst du das Geld spätestens nach 30 Tagen zurück, dazu die Zinsen bis dahin, aber keine Entschädigung.

Lohnt sich eine Sondertilgung? Ein Beispiel

Fast immer, weil die gesparten Zinsen deutlich höher sind als die mögliche Entschädigung.

Beispiel (eigene Rechnung mit Beispielwerten, kein Angebot): Du finanzierst 15.000 Euro über 60 Monate zu 6,0 % festem Sollzins. Die Rate beträgt 289,99 Euro, an Zinsen zahlst du insgesamt 2.399,58 Euro.

Die Rate bleibt in allen Fällen gleich, die Laufzeit wird kürzer. Je früher du zahlst, desto mehr sparst du. Selbst bei einer Bank mit Entschädigung bleiben im Beispiel nach 12 Monaten fast 1.000 Euro übrig.

Wann es sich nicht lohnt: Behalte immer einen Notgroschen. Steckst du dein ganzes Erspartes in den Kredit und brauchst dann Geld für eine Reparatur, wird ein neuer Kredit teurer. Bringt dein Geld woanders sicher mehr Zinsen, als dein Kredit kostet, kann Anlegen günstiger sein.

Sinkt die Rate oder die Laufzeit?

Das entscheidet die Bank. Bei ING, DKB, SKG Bank und dem S-Autokredit der Sparkasse bleibt die Rate gleich und die Laufzeit wird kürzer. Das spart am meisten Zinsen. Bei der ING bekommst du ab einer Sondertilgung von mehr als zwei Monatsraten einen neuen Zahlungsplan.

Willst du lieber eine niedrigere Rate, frag deine Bank, ob sie die Rate nach der Sondertilgung neu berechnet. Bei der Postbank kannst du eine niedrigere oder höhere Rate in Textform beantragen. Bei der DKB geht das im laufenden Vertrag nicht.

So machst du eine Sondertilgung

1. Schau in deinem Vertrag nach, ob und wie viel du kostenlos sondertilgen darfst und ob es eine Mindesthöhe oder eine Grenze pro Jahr gibt.
2. Meist überweist du den Betrag einfach auf dein Kreditkonto. Die IBAN steht im Online-Banking oder auf dem Kontoauszug. Als Verwendungszweck schreibst du „Sondertilgung“ und deine Vertragsnummer.
3. Danach schickt dir die Bank einen neuen Tilgungsplan oder zeigt die neue Restschuld im Online-Banking.
4. Darfst du nur einen Teil kostenlos zahlen (wie bei Targobank, norisbank oder Bank of Scotland), zahl zuerst diesen Teil. Den Rest zahlst du im nächsten Jahr oder mit Entschädigung.

Kredit ganz ablösen

Willst du den Autokredit komplett zurückzahlen, zum Beispiel weil du das Auto verkaufst oder umschuldest:

1. Lass dir von der Bank den genauen Ablösebetrag zu einem Stichtag nennen. Bei vielen Banken geht das im Online-Banking.
2. Steht eine Vorfälligkeitsentschädigung im Vertrag, rechne nach: höchstens 1 % (oder 0,5 %) des Betrags und nie mehr als die restlichen Zinsen.
3. Zahl den Betrag. Hat die Bank den Fahrzeugbrief, schickt sie ihn danach zurück. Willst du das Auto anschließend verkaufen, lies Finanziertes Auto verkaufen.

Schlussrate: Bei einer Ballonfinanzierung kannst du ebenfalls jederzeit Sonderzahlungen leisten. Frag die Bank, ob die Zahlung die Schlussrate senkt oder die Laufzeit verkürzt. Kannst du die Schlussrate am Ende nicht auf einmal zahlen, hilft eine Anschlussfinanzierung.

Teurer Kredit: Ist dein Zins hoch, kann sich eine Umschuldung lohnen. Der neue Kredit löst den alten ab, die Entschädigung von höchstens 1 % fällt dabei kaum ins Gewicht.

Häufige Fragen

Kann die Bank eine Sondertilgung ablehnen?

Nein. Bei einem Verbraucherkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf höchstens eine begrenzte Entschädigung verlangen.

Wie viel kostet eine Sondertilgung höchstens?

Höchstens 1 % des Betrags, den du früher zahlst. Ist die restliche Laufzeit höchstens ein Jahr, höchstens 0,5 %. Und nie mehr als die Zinsen, die du sonst noch gezahlt hättest.

Welche Banken bieten einen Autokredit mit kostenloser Sondertilgung?

Ohne Grenze kostenlos sind derzeit ING, DKB, Postbank, Deutsche Bank (PrivatKredit), der S-Autokredit der Sparkasse und die SKG Bank. Bei Targobank, norisbank und Bank of Scotland ist ein Teil pro Jahr kostenlos. Die Übersicht mit Stand findest du oben.

Gilt die Sondertilgung auch bei der Finanzierung über das Autohaus?

Ja. Auch die Autobanken der Hersteller vergeben Verbraucherkredite, für die das gesetzliche Recht gilt. Ob die Bank eine Entschädigung verlangt, steht im Vertrag. Bei einer 0-%-Finanzierung darf sie keine verlangen.

Bekomme ich die Bearbeitungsgebühr zurück?

Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit Urteilen des Bundesgerichtshofs von 2014 unwirksam und fallen deshalb in der Regel gar nicht an.

Muss ich die Sondertilgung vorher ankündigen?

Meist nicht, du überweist einfach. Bei manchen Banken musst du Bescheid geben, wenn die Ratentermine gleich bleiben sollen (zum Beispiel bei der Targobank). Im Zweifel frag kurz nach.

Quellen

• Bürgerliches Gesetzbuch: § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung), § 501 BGB (Kostenermäßigung), § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• § 495 BGB und § 355 BGB (Widerruf), § 357b BGB (Rückzahlung nach Widerruf)
• BGH, Urteile vom 13.05.2014, XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13 (Bearbeitungsentgelt)
• Sondertilgungsregeln: Websites der Banken (ing.de, dkb.de, postbank.de, deutsche-bank.de, sparkasse.de, skgbank.de, targobank.de, norisbank.de, bankofscotland.de, adac.de, bank11.de, openbank.de, commerzbank.de, vr.de), geprüft vom 24. bis 30.10.2026
• biallo.de, Bericht zum ADAC Autokredit (2024)

Stand: 30.10.2026, Bankregeln geprüft vom 24. bis 30.10.2026, Rechtsstand 27.10.2026. Für Verträge ab 20.11.2026 gelten neue Verbraucherkreditregeln, wir prüfen die Änderungen. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. · Foto: © pikselstock Shutterstock.de