Autokredit vorzeitig ablösen: So geht’s und das kostet es

Darfst du einen Autokredit vorzeitig ablösen?

Ja. Bei jedem Verbraucherkredit, also auch beim Autokredit, kannst du deine Schulden jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Du musst den Vertrag dafür nicht kündigen und brauchst keine Zustimmung der Bank. Das gilt bei der Hausbank, bei Direktbanken und bei der Autobank des Herstellers.

Mit der Ablösung fallen die Zinsen und Kosten für die restliche Laufzeit weg (§ 501 BGB). Du zahlst also nur die Restschuld plus die Zinsen bis zum Tag der Zahlung.

Typische Gründe: Du hast Geld geerbt oder gespart, du verkaufst das Auto, du willst mehrere Kredite zusammenlegen oder du findest einen günstigeren Kredit. Für den letzten Fall gibt es einen eigenen Ratgeber: Autokredit umschulden.

Was kostet das Ablösen?

Hast du einen festen Sollzins, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB). Damit gleicht sie ihren Zinsausfall aus. Das Gesetz begrenzt sie doppelt:

• höchstens 1 % des Betrags, den du vorzeitig zurückzahlst,
• höchstens 0,5 %, wenn zwischen deiner Zahlung und dem geplanten Vertragsende höchstens ein Jahr liegt,
• und nie mehr als die Zinsen, die du bis zum Vertragsende noch gezahlt hättest.

Bei einer kompletten Ablösung ist der vorzeitig gezahlte Betrag deine Restschuld. Bei 10.000 Euro Restschuld sind es also höchstens 100 Euro, im letzten Jahr höchstens 50 Euro.

Weitere Gebühren für die Ablösung sieht das Gesetz nicht vor. Verlangt deine Bank zusätzlich eine Gebühr, frag nach, worauf sie sich stützt.

Wann gar keine Entschädigung anfällt

• Deine Bank verzichtet darauf. Viele Banken verlangen nichts, siehe Banken im Überblick.
• Variabler Zins: Die Entschädigung gibt es nur bei einem Sollzins, der bei Vertragsschluss fest vereinbart wurde.
• 0-%-Finanzierung: Die Entschädigung darf nie höher sein als die restlichen Zinsen. Bei 0 % Sollzins ist sie also null.
• Zahlung durch die Restschuldversicherung: Zahlt eine Versicherung, die du laut Kreditvertrag abschließen musstest, fällt keine Entschädigung an.
• Fehlende Angaben im Vertrag: Stehen im Vertrag keine ausreichenden Angaben zur Laufzeit, zu deinem Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung, entfällt sie.

Den Vertrag widerrufen kannst du in den ersten 14 Tagen ohne Grund. Danach ist ein Widerruf nur möglich, wenn die Widerrufsinformation fehlerhaft war. Ob das bei dir so ist, kann dir eine Verbraucherzentrale oder ein Anwalt sagen.

So löst du deinen Autokredit ab

1. Prüf deinen Vertrag: Fester oder variabler Zins? Steht etwas zur Vorfälligkeitsentschädigung drin? Hat die Bank den Fahrzeugbrief? Gibt es eine Restschuldversicherung?
2. Lass dir von der Bank schriftlich den genauen Ablösebetrag zu einem Stichtag nennen: Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und eine mögliche Entschädigung. Bei vielen Banken geht das im Online-Banking oder per Nachricht.
3. Rechne die Entschädigung nach. Sie darf höchstens 1 % (oder 0,5 %) der Restschuld betragen und nie mehr als die restlichen Zinsen. Liegt der Betrag darüber, widersprich schriftlich.
4. Überweise den Betrag zum Stichtag auf das angegebene Konto, mit Vertragsnummer im Verwendungszweck. Kommt das Geld später an, ändert sich der Betrag meist um ein paar Tageszinsen.
5. Lass dir schriftlich bestätigen, dass der Kredit erledigt ist, und stopp die Lastschrift für die Rate. Hatte die Bank den Fahrzeugbrief, schickt sie ihn zurück.
6. Läuft eine Restschuldversicherung, kündige sie (siehe unten).

Ablösen oder umschulden: Ein Beispiel

Beispiel (eigene Rechnung mit Beispielwerten, kein Angebot): Du hast 20.000 Euro über 72 Monate zu 7,0 % festem Sollzins finanziert. Die Rate beträgt 340,98 Euro. Nach 24 Monaten sind noch 14.239,40 Euro offen. Bis zum Ende würdest du noch 2.127,65 Euro Zinsen zahlen. Die Bank verlangt die volle Entschädigung von 1 %, also 142,39 Euro.

Kosten heißt hier: restliche Zinsen plus Entschädigung. Beim Umschulden nimmst du einen neuen Kredit über Restschuld plus Entschädigung (14.381,79 Euro) für die restlichen 48 Monate auf, im Beispiel zu 5 % oder 6 % Sollzins.

Was das Beispiel zeigt:

• Mit eigenem Geld lohnt sich das Ablösen fast immer, weil die gesparten Zinsen viel höher sind als die Entschädigung. Behalte trotzdem einen Notgroschen.
• Beim Umschulden kommt es auf den Zinsunterschied an. Ein Prozentpunkt weniger bringt hier nur noch rund 155 Euro. Rechne Gebühren und eine neue Restschuldversicherung mit ein. Je kürzer die Restlaufzeit, desto weniger bleibt übrig.

Hast du nur einen Teil des Geldes, hilft eine Sondertilgung. Wie das geht und welche Banken dafür nichts berechnen, steht unter Autokredit mit kostenloser Sondertilgung.

Fahrzeugbrief: Wann bekommst du ihn zurück?

Viele Banken behalten bei der Finanzierung den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) als Sicherheit. Er gehört dir erst wieder, wenn der Kredit ganz bezahlt ist. Nach der Ablösung schickt die Bank ihn dir zu.

• Du verkaufst das Auto: Der Käufer bekommt den Brief erst, wenn die Bank ihr Geld hat. Üblich ist, dass der Käufer oder Händler den Ablösebetrag direkt an die Bank zahlt und den Rest an dich. So geht’s Schritt für Schritt: Finanziertes Auto verkaufen.
• Du schuldest um: Die neue Bank zahlt den Ablösebetrag an die alte. Will auch die neue Bank den Brief, schickt ihn die alte Bank meist direkt dorthin.

Welche Banken den Brief überhaupt verlangen, steht unter Fahrzeugbrief bei der Finanzierung.

Restschuldversicherung bei der Ablösung

Hast du zum Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, brauchst du sie nach der Ablösung nicht mehr. Kündige sie bei der Bank oder der Versicherung. Den Teil des Beitrags, der noch nicht verbraucht ist, bekommst du anteilig zurück. Wie viel das ist, regeln die Versicherungsbedingungen. Oft wird pauschal gerechnet und es gibt einen Abzug, deshalb ist die Erstattung meist kleiner als der rechnerische Rest. Frag vor der Ablösung nach dem genauen Betrag.

Schuldest du um und verlangt die neue Bank wieder eine Versicherung, kostet das erneut Geld. Rechne das in den Vergleich ein.

Ballonfinanzierung, Herstellerbank und Leasing

Ballonfinanzierung (Schlussrate): Auch hier darfst du jederzeit ablösen. Die Restschuld enthält dann die noch offene Schlussrate. Wie die Schlussrate funktioniert, steht unter Ballonfinanzierung. Kannst du sie am Ende nicht zahlen, hilft eine Anschlussfinanzierung.

Herstellerbank: Finanzierungen über die Bank des Autoherstellers sind ebenfalls Verbraucherkredite. Es gelten dieselben Regeln. Frag dort nach dem Ablösebetrag. Wo du ihn bei deiner Marke bekommst, etwa im Kundenportal oder am Telefon, steht auf den Seiten unter Autobanken.

Leasing: Ein Leasingvertrag ist kein Kredit. Du kannst ihn nicht einfach ablösen, eine vorzeitige Beendigung muss der Leasinggeber mitmachen und kostet meist mehr. Diese Seite gilt nur für Kredite und Finanzierungen.

Banken im Überblick

So regeln die Banken die vorzeitige Rückzahlung (Stand: Prüfung der Bank-Websites vom 24. bis 27.10.2026). Entscheidend ist immer dein Vertrag. Alle Details mit Grenzen und Rechenbeispiel stehen unter Autokredit mit kostenloser Sondertilgung.

• Ohne Entschädigung: ING (Zum ING Autokredit »), DKB (Zum DKB Autokredit »), Postbank, Deutsche Bank (PrivatKredit), Sparkasse (S-Autokredit) und SKG Bank (verzichtet derzeit).
• Ein Teil kostenlos: Targobank und norisbank erlauben bis 50 % kostenlos pro Jahr (Zum Targobank Autokredit », Zum norisbank Autokredit »). Bei diesen Banken zahlst du am besten zuerst den kostenlosen Teil und löst den Rest später oder mit Entschädigung ab.
• Mit Entschädigung: Openbank (1 %, bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit 0,5 %; Zum Openbank Autokredit »), Commerzbank (gesetzliche Entschädigung).
• Kosten nicht genannt oder offen: Bank11 (Zum Bank11 Autokredit »), ADAC (für Nichtmitglieder ungeklärt), Volksbanken (je Bank verschieden).

Häufige Fragen

Lohnt sich das vorzeitige Ablösen?

Meistens ja, wenn du das Geld übrig hast. Die Entschädigung ist auf 1 % der Restschuld begrenzt, im letzten Jahr auf 0,5 %. Die Zinsen, die du dir sparst, sind fast immer höher. Im Beispiel oben sind es nach zwei Jahren rund 1.985 Euro. Kurz vor Vertragsende bringt es wenig, weil dann kaum noch Zinsen offen sind. Behalte außerdem eine Reserve für Notfälle. Ein Umschulden auf einen neuen Kredit lohnt sich nur, wenn der neue Zins deutlich niedriger ist.

Muss die Bank der Ablösung zustimmen?

Nein. Du darfst jederzeit zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann nur eine begrenzte Entschädigung verlangen.

Muss ich den Autokredit kündigen, um ihn abzulösen?

Nein. Du fragst den Ablösebetrag an und zahlst ihn. Damit ist der Vertrag erfüllt.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung beim Autokredit?

Höchstens 1 % des Betrags, den du früher zahlst, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %. Sie darf nie höher sein als die restlichen Zinsen.

Kann ich auch nach wenigen Monaten ablösen?

Ja, es gibt keine Mindestlaufzeit. Je früher du ablöst, desto mehr Zinsen sparst du.

Bekomme ich Zinsen zurück, die ich schon gezahlt habe?

Nein. Du sparst nur die Zinsen für die Zeit nach der Ablösung.

Wie lange dauert es, bis ich den Fahrzeugbrief bekomme?

Das hängt von der Bank ab. Frag beim Anfordern des Ablösebetrags gleich nach, wann und wohin sie den Brief schickt.

Quellen

• Bürgerliches Gesetzbuch: § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung), § 501 BGB (Kostenermäßigung), § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• Ablöseregeln: Websites der Banken (ing.de, dkb.de, postbank.de, deutsche-bank.de, sparkasse.de, skgbank.de, targobank.de, norisbank.de, adac.de, bank11.de, openbank.de, commerzbank.de, vr.de), geprüft vom 24. bis 27.10.2026
• Rechenbeispiel: eigene Rechnung mit Beispielwerten

Stand: 27.10.2026, Bankregeln geprüft vom 24. bis 27.10.2026, Rechtsstand 27.10.2026. Für Verträge ab 20.11.2026 gelten neue Verbraucherkreditregeln, wir prüfen die Änderungen. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. · Foto: © Africa Studio Shutterstock.de