In Kürze: Für einen Autokredit musst du volljährig sein, in Deutschland wohnen, ein Konto hier haben, ein regelmäßiges Einkommen nachweisen und eine ausreichende Bonität mitbringen. Entscheidend ist am Ende, ob nach allen festen Ausgaben genug für die Rate übrig bleibt. Reicht es allein nicht, helfen ein zweiter Kreditnehmer, eine kleinere Summe oder eine längere Laufzeit.
Welche Voraussetzungen gelten für einen Autokredit?
Fast alle Banken verlangen diese sechs Punkte:
- Volljährigkeit: Du bist mindestens 18 Jahre alt.
- Wohnsitz in Deutschland: Dein Hauptwohnsitz liegt hier.
- Konto in Deutschland: Darüber wird der Kredit ausgezahlt und die Rate abgebucht.
- Regelmäßiges Einkommen: Gehalt, Rente oder Gewinn aus Selbstständigkeit, mit Nachweis.
- Ausreichende Bonität: Keine offenen Zahlungsausfälle, eine SCHUFA-Auskunft ohne harte Negativeinträge.
- Ausweis: Personalausweis oder Reisepass, bei ausländischen Staatsangehörigen oft auch Aufenthaltstitel.
Die Bank muss vor jedem Verbraucherkredit deine Kreditwürdigkeit prüfen, das schreibt § 505a BGB vor. Wie streng sie dabei ist und was sie genau verlangt, legt jede Bank selbst fest. Deshalb kann eine Bank ablehnen und eine andere zusagen.
Wie viel Einkommen brauchst du?
Eine feste Untergrenze gibt es nicht. Die Bank rechnet, ob die Rate in dein Budget passt. Zwei Richtwerte helfen:
- Pfändungsfreigrenze: Seit 1. Juli 2026 sind für Alleinstehende ohne Unterhaltspflicht 1.587,40 € netto im Monat unpfändbar. Liegt dein Einkommen darunter, kann die Bank im Ernstfall nichts pfänden. Dann wird ein Kredit allein auf deinen Namen sehr schwer.
- Haushaltsrechnung: Die Bank zieht von deinem Netto die Miete, Versicherungen, laufende Raten und eine Pauschale für den Lebensunterhalt ab. Was übrig bleibt, muss für die neue Rate reichen, mit etwas Puffer.
Beispiel (vereinfacht, die Pauschale ist je Bank anders):
| Betrag | |
|---|---|
| Netto im Monat | 2.300 € |
| Warmmiete | − 800 € |
| Versicherungen, Handy, Abos | − 150 € |
| Lebenshaltung (Pauschale) | − 900 € |
| frei für die Rate | 450 € |
Bei 450 € Spielraum hat eine Rate von 280 € gute Chancen. Eine Rate von 430 € ließe kaum Puffer, da lehnen viele Banken ab oder verlangen eine längere Laufzeit. Welche Rate zu deinem Wunschauto passt, siehst du im Autofinanzierungsrechner.
Was zählt als Einkommen? Lohn und Gehalt, Rente und Pension, Gewinn aus Selbstständigkeit und meist auch Mieteinnahmen. Kindergeld, Elterngeld oder Unterhalt werten Banken unterschiedlich. Frag vorher nach, wenn du darauf angewiesen bist.
Probezeit, befristeter Vertrag, selbstständig
- Probezeit: Viele Banken fragen danach. In der Probezeit ist die Chance klein, weil das Einkommen noch nicht sicher ist. Wenn möglich, warte bis nach der Probezeit.
- Befristeter Vertrag: Oft möglich, wenn die Laufzeit des Kredits vor dem Ende des Vertrags endet. Bei längerer Laufzeit hilft ein zweiter Kreditnehmer.
- Selbstständig oder freiberuflich: Banken wollen meist die Steuerbescheide der letzten zwei Jahre und eine aktuelle BWA sehen. Wie du dich vorbereitest: Autokredit für Selbstständige.
SCHUFA: Was die Bank sieht
Fast jede Bank fragt bei der SCHUFA an. Seit dem 17. März 2026 gibt es einen neuen SCHUFA-Score: Er beruht auf 12 festen Kriterien und liegt zwischen 100 und 999 Punkten. Je höher, desto besser. Zum Start nutzte laut SCHUFA aber erst rund ein Viertel der Vertragspartner den neuen Wert, viele Banken rechnen also noch mit dem alten Score.
Was du tun kannst:
- Kostenlose Datenkopie anfordern und falsche Einträge löschen lassen.
- Vor dem Antrag vergleichen statt bei vielen Banken einzeln Kredit beantragen. Eine Konditionsanfrage ist für andere Banken nicht sichtbar, ein echter Kreditantrag schon.
- Alte Konten und Karten prüfen, die du nicht mehr brauchst.
Ein Negativeintrag heißt bei den meisten Banken: Ablehnung. Welche Wege es dann noch gibt und wovor du dich hüten solltest: Autokredit ohne Schufa.
Sonderfälle: Azubi, Studium, Rente
- Azubi: Die Ausbildungsvergütung reicht selten für einen Kredit allein. Meist klappt es mit Eltern als zweitem Kreditnehmer oder Bürgen. Mehr: Autokredit für Auszubildende
- Studenten: Ohne festes Einkommen kaum möglich, BAföG zählt bei Banken in der Regel nicht. Mehr: Autofinanzierung für Studenten
- Rentner: Ein gesetzliches Höchstalter gibt es nicht, aber Banken achten darauf, wie alt du am Ende der Laufzeit bist. Mehr: Autokredit für Rentner
Welche Dokumente werden benötigt?
Für ein Angebot reichen meist deine Angaben. Die Unterlagen lädst du nach der Zusage hoch:
- Ausweis (Personalausweis oder Reisepass), bei Bedarf Aufenthaltstitel
- Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate oder aktueller Rentenbescheid
- Kontoauszüge, wenn die Bank das Einkommen darüber prüft
- Selbstständige: Steuerbescheide der letzten zwei Jahre und aktuelle BWA
- Fahrzeugdaten: Kaufvertrag oder verbindliche Bestellung, bei manchen Banken die Zulassungsbescheinigung Teil II
Ob die Bank den Fahrzeugbrief behält, ist je Bank verschieden: Fahrzeugbrief beim Autokredit. Die Identität bestätigst du online per Video-Ident, eID oder in der Postfiliale.
Abgelehnt? Daran liegt es meist
| Grund | Was hilft |
|---|---|
| Rate zu hoch fürs Budget | kleinere Summe, Anzahlung oder längere Laufzeit |
| Einkommen zu niedrig oder unsicher | zweiter Kreditnehmer, nach der Probezeit neu anfragen |
| SCHUFA-Eintrag | Datenkopie prüfen, falsche Einträge löschen lassen |
| zu viele laufende Kredite | Kredite zusammenlegen: Umschuldung |
| Wohnsitz oder Konto im Ausland | Konto in Deutschland eröffnen, Meldebescheinigung |
Lehnt die Bank wegen einer Auskunft wie der SCHUFA ab, muss sie dir das sagen und den Inhalt der Auskunft nennen (§ 30 BDSG). Dann weißt du, wo du ansetzen kannst.
Prüfe, welcher Kredit zu dir passt
Tipp: Der Vergleich ist eine Konditionsanfrage. Sie beeinflusst deinen SCHUFA-Score nicht.
Häufige Fragen
Welche Voraussetzungen gelten für einen Autokredit?
Du musst volljährig sein, in Deutschland wohnen, ein Konto hier haben, regelmäßiges Einkommen nachweisen und eine ausreichende Bonität haben.
Wie viel Einkommen braucht man für einen Autokredit?
Eine feste Grenze gibt es nicht. Nach Miete, Versicherungen, laufenden Raten und Lebenshaltung muss genug für die Rate übrig bleiben. Unter der Pfändungsfreigrenze von 1.587,40 € netto wird es allein sehr schwer.
Was prüft die Bank bei einer Autofinanzierung?
Einkommen, Beschäftigung, laufende Ausgaben und Kredite sowie die SCHUFA-Auskunft. Bei einem zweckgebundenen Autokredit auch das Auto selbst.
Bekomme ich in der Probezeit einen Autokredit?
Schwer. Viele Banken lehnen in der Probezeit ab. Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen erhöht die Chance.
Wann bekommt man keine Autofinanzierung?
Meist bei harten SCHUFA-Einträgen, zu niedrigem oder unsicherem Einkommen oder wenn die Rate nicht ins Budget passt.
Schadet ein Kreditvergleich meiner SCHUFA?
Nein, wenn er als Konditionsanfrage läuft. Erst ein echter Kreditantrag ist für andere Banken sichtbar.
Quellen
- § 505a BGB (Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung), abgerufen am 03.11.2026
- Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 80), gültig 01.07.2026 bis 30.06.2027, abgerufen am 03.11.2026
- § 30 Abs. 2 BDSG (Unterrichtung bei Ablehnung), abgerufen am 03.11.2026
- Verbraucherzentrale NRW: Neuer Schufa-Score, Stand 26.06.2026, abgerufen am 03.11.2026
- SCHUFA: FAQ zu Anfragen von Unternehmen, abgerufen am 03.11.2026
Stand: 03.11.2026. Foto: © George Rudy – Shutterstock.de