Sparkasse Autokredit

Der Autokredit der Sparkassen heißt S-Autokredit. Es ist ein Ratenkredit nur für den Fahrzeugkauf: Du bekommst das Geld auf dein Girokonto, kaufst das Auto und gibst danach den Fahrzeugbrief an die Bank. Eine einheitliche Sparkasse gibt es aber nicht. Jede der rund 340 Sparkassen entscheidet selbst, ob und zu welchen Konditionen sie den S-Autokredit anbietet.

Auf dieser Seite findest du die einzigen bundesweiten Konditionen mit Quelle und Prüfdatum, erfährst, wie du den Zins deiner Sparkasse herausfindest, und siehst, wo die Haken liegen.

Unsere Einschätzung in Kürze: Hast du dein Gehaltskonto bei der Sparkasse, beantragst du den S-Autokredit online ohne Unterlagen und hast das Geld in wenigen Minuten. Sondertilgungen kosten nichts. Der Fahrzeugbrief liegt aber bis zur letzten Rate bei der Bank. Einen festen „Sparkassen-Zins“ gibt es nicht, selbst eine einzelne Sparkasse kann auf verschiedenen Wegen verschiedene Zinsen zeigen. Rechne deshalb mit deiner eigenen Sparkasse und vergleiche das Ergebnis mit anderen Autokrediten.

Warum jede Sparkasse anders rechnet

Sparkassen sind eigenständige Banken. Jede legt ihre Kreditzinsen selbst fest. Beim S-Autokredit gibt es dazu zwei Wege:

• Über S-Kreditpartner: S-Kreditpartner gehört zur Sparkassen-Finanzgruppe und ist auf Kredite spezialisiert. Sie ist Kreditgeberin, deine Sparkasse vermittelt nur. Deshalb steht im Vertrag „S-Kreditpartner“ und nicht der Name deiner Sparkasse. Nach eigenen Angaben arbeitet S-Kreditpartner mit rund 345 Sparkassen zusammen. Die Konditionen oben stammen von hier.
• Direkt bei deiner Sparkasse: Manche Sparkassen vergeben den Autokredit selbst, mit eigenen Zinsen und eigenen Grenzen.

Wie stark das auseinandergehen kann, zeigt unsere Prüfung am 26.10.2026: Für die Sparkasse KölnBonn zeigte der Rechner auf sparkasse.de einen anderen Zins als die Website der Sparkasse KölnBonn selbst, dort mit der Sparkasse als Darlehensgeberin und einer anderen Höchstsumme. Für dieselbe Sparkasse am selben Tag. Einen „Sparkassen-Zins“ für ganz Deutschland gibt es also nicht.

So findest du den Zins deiner Sparkasse

1. Rechner auf sparkasse.de: Auf der Seite zum Autokredit wählst du per Postleitzahl deine Sparkasse. Erst dann zeigt der Rechner Zins, Rate und Gesamtbetrag.
2. Website deiner Sparkasse: Schau unter Privatkunden, Kredite. Manche Sparkassen haben dort eigene Konditionen, die vom sparkasse.de-Rechner abweichen.
3. Filiale: Ohne Online-Banking oder als Neukunde bekommst du ein Angebot im Beratungsgespräch. Lass dir den effektiven Jahreszins schriftlich geben.
4. Vergleichen: Leg das Angebot neben andere Autokredite. Achte auf den effektiven Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.

Voraussetzungen

Für den Online-Antrag nennen sparkasse.de und S-Kreditpartner:

• mindestens 18 Jahre alt
• Wohnsitz in Deutschland
• ein Sparkassen-Girokonto mit Online-Banking
• dein Gehalt oder deine Rente geht auf dieses Konto
• gute Bonität

Erfüllst du einen Punkt nicht, etwa weil dein Gehalt auf ein Konto bei einer anderen Bank geht, verweist S-Kreditpartner an die Sparkasse vor Ort. Neukunden brauchen dort einen Ausweis und einen Nachweis über ein ausreichendes Einkommen.

Gibt es eine Altersgrenze? Das Mindestalter ist 18 Jahre. Ein Höchstalter nennen weder sparkasse.de noch S-Kreditpartner. Eine Rente zählt ausdrücklich als Einkommen. Bei langer Laufzeit im höheren Alter kann die Sparkasse aber zusätzliche Fragen stellen oder eine Restschuldversicherung anbieten. Mehr dazu: Autokredit für Rentner.

Unterlagen

• Online-Antrag: Gehalts- und Identitätsnachweise musst du in der Regel nicht einreichen. Dein Einkommen prüft S-Kreditpartner direkt mit deiner Sparkasse über dein Girokonto, deine Identität über dein Online-Banking. PostIdent oder VideoIdent sind nicht nötig.
• Nach der Auszahlung: Innerhalb von vier Wochen schickst du den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) und das Formular zur Sicherungsübereignung. Weitere Unterlagen verlangt S-Kreditpartner nicht.
• In der Filiale: Personalausweis oder Reisepass. Je nach Fall auch Gehaltsnachweise oder Steuerbescheide, vor allem wenn du Neukunde bist oder dein Gehalt nicht auf das Sparkassenkonto geht.

Bearbeitungsdauer: Wie schnell kommt das Geld?

So läuft der Online-Antrag ab:

1. Betrag und Laufzeit im Rechner wählen, den unverbindlichen Antrag ausfüllen.
2. Die Kreditentscheidung kommt sofort.
3. Bei einer Zusage liegt der Kreditvertrag im Postfach deines Online-Bankings. Du prüfst die Konditionen und unterschreibst elektronisch.
4. Die Auszahlung gibst du per TAN frei. Laut Sparkasse dauert die Überweisung auf dein Girokonto meist nur wenige Minuten.

In der Filiale dauert es länger, weil du einen Termin brauchst und je nach Fall Unterlagen nachreichen musst. Eine feste Dauer nennt dafür keine Quelle.

Darfst du den Fahrzeugbrief behalten?

Nein. Der S-Autokredit ist zweckgebunden. Innerhalb von vier Wochen nach der Auszahlung reichst du den Fahrzeugbrief ein. Er dient als Nachweis, dass du das Geld fürs Auto verwendet hast, und als Sicherheit: Mit der Sicherungsübereignung gehört das Auto bis zur letzten Rate rechtlich der Bank, du bleibst Halter und fährst es ganz normal.

Was das praktisch bedeutet: Verkaufen kannst du das Auto erst, wenn der Kredit abgelöst ist und du den Brief zurückhast. S-Kreditpartner schreibt selbst, dass das den Verkauf erheblich erschwert. Wie es trotzdem geht: Finanziertes Auto verkaufen. Wenn du den Brief behalten willst, brauchst du einen Kredit ohne Zweckbindung, mehr dazu unter Fahrzeugbrief.

Welche Fahrzeuge gehen? S-Kreditpartner nennt Auto, Wohnwagen und Wohnmobil. Für ein Motorrad verweist S-Kreditpartner auf den Kredit zur freien Verwendung. Auf sparkasse.de steht das Motorrad dagegen als Beispiel für den Autokredit. Frag bei einem Motorrad deshalb vorher bei deiner Sparkasse nach. Mehr dazu: Motorrad finanzieren, Wohnmobil finanzieren.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Sondertilgungen und die vorzeitige Rückzahlung sind laut S-Kreditpartner jederzeit kostenlos möglich.

• Sondertilgung: Überweise den Betrag mit dem Verwendungszweck „Sondertilgung“ auf dein Kreditkonto. Die Zahlung muss mindestens so hoch sein wie eine Monatsrate. Die Sondertilgung verkürzt die Laufzeit, die Rate bleibt gleich.
• Komplett ablösen: jederzeit möglich, zum Beispiel mit dem Erlös, wenn du das Auto verkaufst. Danach bekommst du den Fahrzeugbrief zurück.
• Aufstocken: Deine Sparkasse kann dir ein neues Angebot über den gewünschten Betrag einschließlich des bestehenden Kredits machen.

Weitere Banken mit kostenloser Sondertilgung findest du in unserem Vergleich.

Während der Laufzeit

• Rate zu hoch oder Pause nötig: Ruf das Service-Center von S-Kreditpartner an. Die Bank prüft, ob du Raten senken oder aussetzen kannst. Einen Anspruch darauf gibt es nicht.
• Abbuchungstermin ändern: jederzeit über das Service-Center. In der Regel wird die Rate zum 15. oder 30. abgebucht.
• Restschuldversicherung: Die Sparkasse nennt sie Restkreditversicherung. Sie ist freiwillig. Abschließen kannst du sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag, früher ist es seit 2025 gesetzlich verboten (§ 7a Abs. 5 VVG). Ob sie sich lohnt: Restschuldversicherung beim Autokredit.
• Keine Schlussrate: Der S-Autokredit läuft mit gleich hohen Raten bis zum Ende. Eine Ballonfinanzierung ist das nicht. Was der Unterschied ist: Ballonfinanzierung.

Vorteile

• online komplett ohne Papier: keine Gehaltsnachweise, keine Identifizierung per Post oder Video
• sofortige Kreditentscheidung, Auszahlung per TAN meist in wenigen Minuten
• Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung jederzeit kostenlos
• keine Bearbeitungsgebühr
• fester Zins und gleich hohe Raten über die ganze Laufzeit
• bis 80.000 Euro und bis 120 Monate
• Beratung in der Filiale möglich, wenn du nicht online abschließen willst
• du zahlst beim Händler wie ein Barzahler und kannst nach Rabatt fragen

Nachteile

• Kein einheitlicher Zins: Was der Kredit kostet, hängt von deiner Sparkasse und dem Weg ab, über den du abschließt. Vergleichen musst du selbst.
• Online nur für Sparkassenkunden: Ohne Sparkassen-Girokonto mit Online-Banking und Gehaltseingang geht es nur über die Filiale.
• Fahrzeugbrief bei der Bank: Das Auto ist sicherungsübereignet. Verkaufen kannst du es erst nach der Ablösung.
• Motorrad unklar: S-Kreditpartner finanziert Motorräder nicht über den Autokredit, sparkasse.de nennt sie als Beispiel.
• Sondertilgung erst ab einer Monatsrate: kleinere Beträge kannst du nicht zusätzlich zahlen.
• Breite Zinsspanne: 6,44 % bis 12,49 % effektiv bei S-Kreditpartner. Den niedrigsten Zins bekommt nur ein Teil der Kunden, im repräsentativen Beispiel sind es 8,49 %.
• Telefonservice in der Kritik: Die wenigen Bewertungen von S-Kreditpartner bemängeln vor allem den Service am Telefon (siehe Erfahrungen).

Selbstständige & Freiberufler?

Online meist nicht. Für den Online-Antrag muss ein Gehalt oder eine Rente auf dein Sparkassenkonto fließen, das haben Selbstständige in der Regel nicht. Für Selbstständige verweist sparkasse.de auf das Gespräch in der Sparkasse vor Ort. Ob und zu welchen Bedingungen sie dir einen Autokredit gibt, entscheidet jede Sparkasse selbst. Anbieter, die auch Selbstständige finanzieren, findest du unter Autokredit für Selbstständige und Freiberufler.

Autokredit abgelehnt: Was nun?

Typische Gründe für eine Absage:

• negative Schufa-Einträge
• zu wenig Einkommen für die gewünschte Rate
• Gehalt geht nicht auf das Sparkassenkonto (online)
• bestehende Kredite, die dein Budget schon belasten

Das kannst du tun:

• Hol dir deine kostenlose Schufa-Auskunft und lass falsche Einträge korrigieren.
• Wähle einen kleineren Betrag oder eine längere Laufzeit, damit die Rate sinkt.
• Wenn online nichts geht: Frag in der Filiale nach. Dort prüft die Sparkasse deinen Fall einzeln.
• Stelle nicht wahllos neue Anträge. Nutze einen Autokredit-Vergleich mit Schufa-neutraler Anfrage. Banken prüfen unterschiedlich, eine Absage bei der Sparkasse heißt nicht, dass alle absagen.

Kreditrechner

Nettokreditbetrag: Euro

Laufzeit:12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate96 Monate120 Monate

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Erfahrungen

• Bewertungen: Für S-Kreditpartner, die Kreditgeberin hinter dem Online-Autokredit, gibt es auf Trustpilot nur 12 Bewertungen, im Schnitt 2,8 von 5 Sternen (Stand 26.10.2026). Trustpilot weist darauf hin, dass S-Kreditpartner keine Kunden zur Bewertung einlädt und die Bewertungen deshalb möglicherweise nicht repräsentativ sind.
• Was gelobt wird: die einfache Online-Abwicklung für Sparkassenkunden und die schnelle Auszahlung.
• Was kritisiert wird: schwer erreichbarer und unfreundlicher Telefonservice, wenig Entgegenkommen bei Umschuldung, Sondertilgung oder Zahlungsproblemen.
• Was das für dich heißt: Der Abschluss online ist der starke Teil. Wenn du während der Laufzeit etwas klären musst, etwa eine Ratenpause, rechne mit Aufwand. Für Fragen ist oft deine Sparkasse vor Ort der bessere erste Ansprechpartner.
• Bewertungen einzelner Sparkassen beziehen sich meist auf Filiale und Girokonto, nicht auf den Autokredit. Testsiegel für den S-Autokredit nennen weder sparkasse.de noch S-Kreditpartner.

Unsere Einschätzung

Der S-Autokredit lohnt sich vor allem für Sparkassenkunden, die ihr Gehalt auf das Sparkassenkonto bekommen: Antrag und Auszahlung gehen in Minuten, Sondertilgungen kosten nichts. Du musst aber selbst herausfinden, welchen Zins deine Sparkasse verlangt, und der Fahrzeugbrief liegt bis zur letzten Rate bei der Bank. Rechne mit deiner Sparkasse und leg das Ergebnis neben ein zweites Angebot, etwa vom ADAC, von Bank11 oder der ING. Bei den Volksbanken ist es ähnlich: Auch dort gibt es keinen bundesweit einheitlichen Zins.

Kontakt
Für Beratung und Abschluss ist deine Sparkasse vor Ort zuständig. Deine Sparkasse findest du über die Filialsuche auf sparkasse.de.

Fragen zu einem laufenden Kredit von S-Kreditpartner:
S-Kreditpartner GmbH
Prinzregentenstraße 25, 10715 Berlin
Telefon: 030 620 080 8000 (Montag bis Freitag, 8 bis 18 Uhr)
sparkasse.de

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