Autokredit ohne Fahrzeugbrief: Wann du den Brief behalten darfst

Warum wollen Banken den Fahrzeugbrief?

Bei einem klassischen Autokredit dient das Auto als Sicherheit. Dafür unterschreibst du eine Sicherungsübereignung: Das Auto gehört bis zur letzten Rate rechtlich der Bank. Du fährst es trotzdem ganz normal, bist Halter und stehst in den Papieren. Den Brief hinterlegst du bei der Bank, damit du das Auto nicht ohne sie verkaufen kannst.

Warum das wichtig ist: Wer ein gebrauchtes Auto kauft, muss sich den Brief zeigen lassen. Tut er das nicht, kann er das Auto nicht gutgläubig erwerben (§ 932 BGB). Ohne Brief lässt sich ein Auto also kaum verkaufen. Genau das sichert die Bank ab.

Für dich hat die Sicherheit auch eine gute Seite: Bei manchen Banken bekommst du mit Brief einen günstigeren Zins. Bei Bank11 und Openbank steigt der Zins sogar, wenn der Brief nicht rechtzeitig kommt.

Ohne Sicherheit am Auto vergibt die Bank einen Kredit nur nach deiner Bonität. Das Geld kommt auf dein Konto, du zahlst beim Händler wie ein Barzahler, und das Auto gehört von Anfang an dir.

Bei welchen Banken behältst du den Brief?

So regeln die Banken den Fahrzeugbrief (Stand: 27.10.2026). Zinsen mit allen Pflichtangaben findest du auf der Seite zur jeweiligen Bank.

Brief bleibt bei dir:

• ING: Du bist Eigentümer, schickst nur eine Kopie des Kaufvertrags. Vollkasko verlangt die ING nicht. Zum ING Autokredit »
• DKB: schreibt ausdrücklich, dass du den Brief nicht als Sicherheit abgeben musst. Zum DKB Autokredit »
• Commerzbank: Du bist Eigentümer und behältst den Brief. Früher lief das über die Commerz Finanz mit Brief, das ist vorbei. Den comdirect Autokredit gibt die Commerzbank zu denselben Bedingungen.
• Targobank: beim Online-Autokredit keine Sicherungsübereignung. Beim Komfort-Autokredit über den Händler veröffentlicht die Bank das nicht, frag dort nach. Zum Targobank Autokredit »
• Deutsche Bank: Der PrivatKredit ist nicht ans Auto gebunden.
• SKG Bank: Ratenkredit ohne Sicherheit am Auto.
• norisbank: Laut Bank brauchst du für den Autokredit weder den Brief noch den Kaufvertrag einzureichen (norisbank.de, Stand 27.10.2026). Zum norisbank Autokredit »

Brief bleibt bei dir, aber das Auto gehört der Bank:

• Postbank: Du schickst nur eine Kopie des Kaufvertrags, übereignest der Bank aber das Auto als Sicherheit. Verkaufen solltest du erst nach der Ablösung oder mit Zustimmung der Bank.

Brief geht an die Bank:

• Openbank (früher Santander, CarCredit): Sicherungsübereignung, sonst passt die Bank den Zins an. Ohne Brief geht nur der Ratenkredit der Openbank. Zum Openbank Autokredit »
• Bank11: Brief innerhalb von 8 Wochen an die Bank, sonst höherer Zins. Zum Bank11 Autokredit »
• ADAC Autokredit: Kreditgeber ist Bank11, deshalb gilt dasselbe. Kommt der Brief zu spät, bleibt der höhere Zins laut ADAC dauerhaft.
• Sparkasse: Beim S-Autokredit reichst du den Brief binnen vier Wochen ein.
• Herstellerbanken beim Autohändler: verlangen den Brief in der Regel. Wir haben das nicht für jede Bank einzeln geprüft, frag im Autohaus nach.

Je nach Bank:

• Volksbank: Jede Volksbank entscheidet selbst. Manche verlangen den Brief, andere lassen ihn ausdrücklich bei dir.

Was kostet es, den Brief zu behalten?

Nicht automatisch mehr. Bei der Commerzbank hat der Autokredit dieselben veröffentlichten Konditionen wie der Ratenkredit. Bei manchen Banken ist der zweckgebundene Autokredit mit Brief günstiger als der freie Ratenkredit derselben Bank. Deshalb:

• Gesamtbetrag vergleichen, nicht nur die Frage nach dem Brief. Gleiche Summe, gleiche Laufzeit.
• Preis der Freiheit abwägen: Planst du, das Auto in den nächsten Jahren zu verkaufen oder zu tauschen, ist der Brief bei dir viel wert. Fährst du es bis zur letzten Rate, ist der Unterschied klein.
• Frist einhalten: Hast du einen Kredit mit Brief bei der Bank, schick ihn sofort nach der Zulassung ab, am besten per Einschreiben. Bei Bank11 und ADAC kostet ein verspäteter Brief dauerhaft einen höheren Zins.
• Vollkasko: Banken ohne Brief verlangen meist keine Vollkasko. Bei einem neuen oder teuren Auto ist sie trotzdem sinnvoll, damit du nach einem Totalschaden nicht ohne Auto weiter Raten zahlst. Was nach einem Unfall gilt: Unfall mit finanziertem Auto.
• Sondertilgung: Kannst du kostenlos tilgen, löst du den Kredit beim Verkauf einfach ab. Welche Banken das erlauben, steht unter kostenlose Sondertilgung.

Der Brief liegt bei der Bank: was jetzt?

Auto verkaufen: Das geht, aber nur über die Ablösung. Du holst bei der Bank eine Ablösebescheinigung, der Käufer oder Händler zahlt den offenen Betrag direkt an die Bank, die Bank schickt den Brief. Wie das Schritt für Schritt geht: Finanziertes Auto verkaufen.

Auto kaufen, dessen Brief bei einer Bank liegt: Zahl nie an den Verkäufer, bevor geklärt ist, wie der Brief zu dir kommt. Sicher ist: Ablösebetrag von der Bank bestätigen lassen, direkt an die Bank zahlen, Rest an den Verkäufer, Brief von der Bank. Ohne Brief erwirbst du das Auto nicht sicher (§ 932 BGB).

Kredit vorzeitig ablösen: Jederzeit möglich (§ 500 BGB). Bei festem Zins darf die Bank höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 BGB). Viele Banken verlangen gar nichts. Nach der Zahlung bekommst du den Brief zurück. Wie das Ablösen abläuft, steht unter Autokredit ablösen.

Umziehen oder Daten ändern: Für bestimmte Änderungen braucht die Zulassungsstelle auch den Brief (§ 15 FZV). Liegt er bei der Bank, erledigt sie das mit der Zulassungsstelle oder schickt ihn kurz heraus. Openbank berechnet dafür eine Gebühr laut Preisverzeichnis. Frag rechtzeitig nach.

Schlussrate fällig: Bei einer Ballonfinanzierung bekommst du den Brief erst nach der Schlussrate. Finanzierst du sie weiter, kommt es auf die neue Bank an, ob sie den Brief will. Alles zur Schlussrate steht unter Ballonfinanzierung.

Kredit gegen Fahrzeugbrief: geht das?

Ein Kredit „nur gegen den Brief“ ist meist eins von zwei Modellen:

• Kfz-Pfandleihe: Du gibst das Auto und den Brief beim Pfandhaus ab und bekommst Geld. Der Zins ist auf 1 % im Monat begrenzt, dazu kommen Gebühren laut Verordnung, etwa für Aufbewahrung und Versicherung (§ 10 PfandlV). Aufs Jahr gerechnet ist das teurer als ein normaler Ratenkredit, und das Auto steht so lange beim Pfandhaus.
• „Auto beleihen und weiterfahren“: Meist verkaufst du das Auto an den Anbieter und mietest es zurück. Zahlst du nicht, ist das Auto weg. Der Bundesgerichtshof hat solche Verträge 2022 als möglicherweise sittenwidrig eingestuft, wenn Kaufpreis und Miete in grobem Missverhältnis stehen (BGH, VIII ZR 436/21).

Beides geht nicht, solange das Auto noch finanziert und an die Bank übereignet ist: Es gehört dir dann noch nicht. Brauchst du Geld, ist ein Ratenkredit oder eine Umschuldung fast immer günstiger. Bei schlechter Bonität: Autokredit ohne Schufa.

Tipps

• Frag vor dem Antrag, ob die Bank den Brief will und bis wann.
• Achte im Vertrag auf eine Sicherungsübereignung. Steht sie drin, gehört das Auto der Bank, auch wenn der Brief bei dir bleibt.
• Vergleiche den Gesamtbetrag bei gleicher Summe und Laufzeit.
• Verlangt die Bank den Brief, schick ihn rechtzeitig.
• Planst du einen Verkauf, nimm einen Kredit ohne Brief und mit kostenloser Sondertilgung.

Häufige Fragen

Gibt es einen Autokredit ohne Fahrzeugbrief?

Ja. Bei ING, DKB, Commerzbank, Targobank (online), Deutsche Bank, SKG Bank und norisbank bleibt der Brief bei dir. Bei der Postbank auch, dort gehört das Auto aber bis zum Ende der Bank.

Muss ich den Fahrzeugbrief beim ADAC Autokredit abgeben?

Ja. Kreditgeber ist Bank11. Du schickst den Brief innerhalb von 8 Wochen ab Auszahlung an Bank11, sonst gilt dauerhaft ein höherer Zins.

Ist ein Autokredit ohne Brief teurer?

Nicht immer. Manche Banken haben für Autokredit und Ratenkredit dieselben Konditionen, bei manchen gibt es mit Brief einen besseren Zins. Vergleiche den Gesamtbetrag.

Wann bekomme ich den Fahrzeugbrief zurück?

Nach der letzten Rate oder nach der vorzeitigen Ablösung. Die Bank schickt ihn dann per Post.

Kann ich ein Auto verkaufen, dessen Brief bei der Bank liegt?

Ja, über die Ablösung: Der Käufer oder Händler zahlt den offenen Betrag an die Bank, die Bank gibt den Brief heraus. Details: Finanziertes Auto verkaufen.

Bin ich Eigentümer, wenn der Brief bei mir ist?

Nicht unbedingt. Der Brief zeigt, wer verfügen darf, beweist aber nicht das Eigentum. Hast du eine Sicherungsübereignung unterschrieben, gehört das Auto bis zum Ende der Bank, auch wenn der Brief bei dir liegt.

Kann ich mit dem Fahrzeugbrief einen Kredit bekommen?

Nur über Pfandleihe oder Verkauf mit Rückmiete. Beides ist teuer und geht nicht, solange das Auto noch finanziert ist.

Quellen

• § 929 BGB, § 930 BGB (Sicherungsübereignung) und § 932 BGB (gutgläubiger Erwerb)
• § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung) und § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• § 15 FZV (Änderungen mit Zulassungsbescheinigung Teil II)
• § 10 Pfandleiherverordnung (Zinsen und Vergütung)
• BGH, Urteil vom 16.11.2022, VIII ZR 436/21 (Kauf und Rückmiete von Autos)
• norisbank Autokredit (abgerufen am 27.10.2026)
• Angaben der übrigen Banken: Websites der Banken, Quelle und Stand jeweils auf unserer Seite zur Bank

Stand: 27.10.2026 · Foto: © wavebreakmedia, Shutterstock.de