Neuwagen finanzieren: So rechnest du 0 % gegen den Bankkredit

Wie kannst du einen Neuwagen finanzieren?

• Autokredit bei einer Bank: Du bekommst das Geld vor dem Kauf und zahlst beim Händler wie ein Barzahler. Feste Raten. Ob das Auto sofort dir gehört oder der Bank als Sicherheit dient, hängt von der Bank ab.
• Finanzierung beim Händler: Der Händler vermittelt einen Kredit der Herstellerbank oder einer Partnerbank. Welche Bank hinter deiner Marke steht, zeigt unsere Übersicht der Autobanken. Hier gibt es die Aktionszinsen bis 0 %, oft nur für bestimmte Modelle, Laufzeiten oder mit Anzahlung.
• Mit Schlussrate (Ballon oder 3-Wege): Niedrige Monatsraten, am Ende eine hohe Schlussrate. Beim 3-Wege-Modell kannst du das Auto am Ende dem Händler zurückgeben. Bei Neuwagen über das Autohaus sehr verbreitet. Was das kostet: Ballonfinanzierung mit Schlussrate.
• Leasing: Du zahlst nur für die Nutzung und gibst das Auto am Ende zurück. Es gehört dir nie. Was besser passt: Leasing oder Kredit.

0 % beim Händler oder Kredit bei der Bank?

Eine 0-%-Finanzierung kostet keine Zinsen. Sie ist aber nicht kostenlos, wenn du dafür auf Rabatt verzichtest. Denn Hersteller oder Händler bezahlen den Zins für dich und geben dann meist weniger Nachlass. Die Frage ist also: Wie viel Rabatt bekommst du als Barzahler mehr?

Beispiel (eigene Rechnung mit Beispielwerten, kein Angebot): Neuwagen für 35.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, keine Anzahlung. Beim Händler 0 % effektiv ohne Rabatt, bei der Bank 6,99 % effektiv.

In diesem Beispiel lohnt sich der Bankkredit erst ab rund 12,6 % Rabatt (gut 4.400 Euro). Bei weniger Rabatt ist die 0-%-Finanzierung günstiger. Bei einem niedrigeren Bankzins sinkt die Grenze, bei einem höheren steigt sie.

So gehst du vor:

1. Frag zuerst nach dem Preis bei Barzahlung, ohne die Finanzierung zu erwähnen. Wie du das Gespräch führst: Beim Autokauf verhandeln.
2. Frag dann, was das Auto mit der Aktionsfinanzierung kostet und welcher Rabatt dabei bleibt.
3. Rechne beide Wege mit deinem echten Bankzins durch. Vergleiche den Gesamtbetrag, nicht die Rate.

Achte bei 0-%-Angeboten auf: eine Pflicht-Anzahlung, eine hohe Schlussrate, kurze Laufzeiten mit hoher Rate, teure Zusatzpakete (Versicherung, Wartung) und ob der Fahrzeugbrief an die Bank geht. Freiwillige Zusatzpakete stecken nicht im Effektivzins und machen ein 0-%-Angebot schnell teuer.

Wie viel Zins im verlorenen Rabatt steckt, für jede Laufzeit, und was du sonst prüfen solltest: 0-%-Finanzierung beim Auto.

Wie viel Kredit geben die Banken?

Private Käufer haben 2025 für einen Neuwagen im Schnitt 44.560 Euro bezahlt (DAT-Report 2026). Nicht jede Bank finanziert so viel. Höchstbeträge der Autokredite laut Bank (Stand: 27.10.2026):

Zinsen und alle Pflichtangaben stehen auf der Seite zur jeweiligen Bank. Eine Schlussrate bieten online Openbank, Bank11 und der ADAC Autokredit an, die Targobank nur über Händler.

Direkt zur Bank: ING Autokredit » · DKB Autokredit » · Openbank Autokredit » · Targobank Autokredit » · Bank11 Autokredit »

Welche Laufzeit passt zum Neuwagen?

Ein Neuwagen verliert in den ersten Jahren am meisten an Wert. Bei einer sehr langen Laufzeit kann der offene Kredit deshalb eine Zeit lang höher sein als der Wert des Autos. Das wird zum Problem, wenn du früher verkaufen willst oder einen Totalschaden hast.

Wähle die Laufzeit so, dass du das Auto deutlich länger fährst, als du es abzahlst, und dass die Rate auch in schlechten Monaten passt. Längere Laufzeiten senken die Rate, kosten aber mehr Zinsen. Wie stark, zeigt die Tabelle unter Gebrauchtwagen finanzieren. Mit kostenlosen Sondertilgungen bleibst du flexibel.

Geht es ohne Anzahlung?

Ja. Ein Bankkredit deckt auf Wunsch den ganzen Kaufpreis. Bei Aktionsfinanzierungen der Händler ist dagegen oft eine Anzahlung Bedingung, frag danach.

Eine Anzahlung senkt Kredit, Rate und Zinsen und verringert das Risiko, dass du mehr schuldest, als das Auto wert ist. Behalte aber eine Rücklage für Unvorhergesehenes. Gibst du deinen alten Wagen in Zahlung, verhandle den Preis dafür getrennt vom Neuwagen. Wie das mit einem noch finanzierten Auto geht: Finanziertes Auto verkaufen.

Lange Lieferzeit: Wann den Kredit beantragen?

Viele Online-Autokredite zahlen kurz nach der Zusage aus. Bei mehreren Monaten Lieferzeit zahlst du dann schon Zinsen für ein Auto, das noch nicht da ist. Besser:

• Hol dir beim Bestellen ein Angebot, um deinen Zins zu kennen.
• Stell den Antrag erst, wenn der Liefertermin feststeht. Frag die Bank, wie lange ihr Angebot gilt.
• Vereinbare mit dem Händler, dass du bei Übergabe zahlst.

Bei der Händlerfinanzierung frag, wann der Vertrag beginnt und ob der Aktionszins auch dann noch gilt, wenn sich die Lieferung verschiebt.

E-Auto-Förderung 2026

Für neue E-Autos gibt es seit 2026 wieder eine staatliche Kaufprämie. Laut ADAC (Stand 15.07.2026) gilt:

• für reine E-Autos, Plug-in-Hybride und Range-Extender, die seit dem 1. Januar 2026 erstmals zugelassen wurden, beim Kauf und beim Leasing
• 1.500 bis 6.000 Euro, abhängig von Fahrzeugart, Einkommen und Kinderzahl
• für Privatpersonen mit höchstens 80.000 Euro zu versteuerndem Haushaltseinkommen, mit Kindern bis 90.000 Euro
• Antrag nach der Zulassung beim BAFA über das Portal Förderzentrale Deutschland, spätestens 12 Monate nach Zulassung. Du musst das Auto mindestens 36 Monate behalten.

Für die Finanzierung heißt das: Die Prämie kommt erst nach der Zulassung. Plane sie nicht als Anzahlung ein, sondern nutze sie für eine Sondertilgung. Die genauen Regeln und den Förderrechner findest du beim ADAC.

Voraussetzungen

Du brauchst in der Regel: Volljährigkeit, Wohnsitz und Girokonto in Deutschland, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität. Für Selbstständige gelten oft strengere Regeln. Details und Unterlagen: Voraussetzungen für den Autokredit.

Bist du in Ausbildung oder Studium, hilft ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen. Wie das genau läuft, steht auf den Seiten für Auszubildende und Studenten.

Kosten neben der Rate

• Vollkasko: Für einen Neuwagen fast immer sinnvoll. Manche Banken verlangen sie, bei der Händlerfinanzierung frag nach.
• Restschuldversicherung: freiwillig und oft teuer. Vergleiche den Gesamtbetrag mit und ohne.
• Überführung und Zulassung: stehen oft nicht im Listenpreis. Frag danach, bevor du die Kreditsumme festlegst.

Den ganzen Ablauf vom Angebot bis zur Übergabe zeigt Neuwagenkauf: Ablauf, Nebenkosten und deine Rechte.

Häufige Fragen

Ist eine 0-%-Finanzierung wirklich kostenlos?

Zinsen zahlst du keine. Teuer wird sie, wenn du dafür auf Rabatt verzichtest oder Zusatzpakete mitkaufen musst. Rechne deshalb immer gegen den Preis bei Barzahlung.

Ab welchem Rabatt lohnt sich der Bankkredit?

Das hängt vom Bankzins und der Laufzeit ab. In unserem Beispiel mit 6,99 % und 48 Monaten ab rund 12,6 % Rabatt. Bei einem niedrigeren Zins schon früher.

Kann ich eine Händlerfinanzierung später mit einem Bankkredit ablösen?

Ja, auch eine Finanzierung über das Autohaus darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei 0 % lohnt sich das nie. Wann ein Wechsel bei einem verzinsten Kredit etwas bringt, zeigt Autokredit umschulden.

Wie viel Kredit bekomme ich für einen Neuwagen?

Die Höchstbeträge liegen je nach Bank zwischen 50.000 und 150.000 Euro, siehe Tabelle oben. Wie viel du davon bekommst, hängt von deinem Einkommen und deiner Bonität ab.

Sollte ich den Kredit vor der Bestellung beantragen?

Ein Angebot ja, den Antrag erst, wenn der Liefertermin feststeht. Sonst zahlst du Zinsen, bevor das Auto da ist.

Kann ich die E-Auto-Förderung bei einer Finanzierung bekommen?

Ja. Gefördert werden Kauf und Leasing. Bedingung ist unter anderem, dass das Auto auf dich zugelassen ist und du es mindestens 36 Monate behältst.

Quellen

• Websites der Banken, abgerufen am 27.10.2026: ING, DKB, Commerzbank, Openbank, Targobank, Postbank, Bank11, ADAC (Höchstbeträge, Schlussrate)
• DAT-Report 2026, Durchschnittspreis Neuwagen 2025, laut Auto-Medienportal (28.01.2026)
• ADAC: E-Auto-Förderung, Stand 15.07.2026, Angaben des Bundesumweltministeriums
• Bürgerliches Gesetzbuch: § 500 BGB (vorzeitige Rückzahlung)
• Rechenbeispiel: eigene Rechnung mit Beispielwerten

Stand: 27.10.2026. Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. · Foto: © LuckyImages – Fotolia, © Brocreative Shutterstock.de